生活費や遊興費、または急な冠婚葬祭など、予想外の出費は生活に付きものです。その時に自由に使えるお金があればいいのですが、ない時はカードローンやキャッシングで借りる方法を選ぶことも多いでしょう。（こちらもご参考に→借り入れをするならスマホや携帯がおすすめ！）
カードローンに慣れている人は、その使い方も問題なくこなすことが可能かもしれません。でも、まだあまり慣れていない、普段ほとんど使わないという人は、ちょっと分からないことも多いのではないでしょうか。
まだ返済中に新しく借りることはできる？急にもっと使いたくなった時には？困った時のため、カードローンの基本的な使い方を改めてチェックしてみましょう。
今の時代はインターネットが発達し、パソコンやスマホ、携帯電話から、簡単にカードローンやキャッシングの申し込みができるようになりました。そのためか、利用希望者の申し込みが多くなっている様子です。
お金を借りる方法は様々ですが、カードローン、キャッシングが代表的ですね。ただ、この2つの違いを分からないまま、漠然と申し込みをしている人もいるのではないでしょうか。
| 種類 | 特徴 |
|---|---|
| カードローン | 主に銀行での取り扱いとなる。 銀行口座を通した取引が多い。 基本的に返済は分割払いだが、リボ払いも増えている。 |
| キャッシング | 主に消費者金融での取り扱いとなる。 専用ATM、提携ATMから現金を引き出す取引となる。 従来、返済は翌月一括払いだが、近年はリボ払いも多い。 |
お金を借りるという点は、当然のように共通ですが、お金の受け取り方や返済方法に違いがあるということになります。
ただ、返済方法は、最近ではリボ払い（リボルビング払い）が増えているため、月々の返済負担額が調節しやすいと言う人も多くなっています。
お金を借りる時は、カードローンの場合は多くが銀行口座への振り込みを通します。キャッシングの場合は消費者金融の専用ATMや、コンビニなどにある提携ATMを利用して、ダイレクトに現金を受け取ることが可能です。
カードローンは銀行口座を通すわけですが、だからと言って、融資まで数日もかかるわけではありません。ほぼその場で、銀行ATMなどから引き出すことができます。銀行の通帳にお金のやり取りの記録が残るか、残らないかの違い程度の認識で良いでしょう。
カードローンと言えば、銀行が発行する、銀行系カードローンと呼ばれる商品が有名です。また、銀行以外の会社がカードローン商品を発行することもあります。カードローン会社の種類によって商品の内容が違うことも多いため、注意が必要です。
銀行のカードローンは、金利の低さや自行以外のATM（提携ATM）の数が多く、日本中のどこでも使えるケースが多いという特徴があります。利便性が高い上に金利が低いのであれば、使いたいと思う人が多いのも頷けますね。
カードローン商品は実に多くの商品があります。インターネットで検索すれば、紹介しているサイトもたくさん出てきますし、お近くの銀行で取り扱っていることも多いので、ぜひ探してみて下さい。
カードローンと同じように、手軽に使えることで人気が高いキャッシング。キャッシングは主に、消費者金融と呼ばれる貸金業者が取り扱いをしています。消費者金融と言うと、テレビや雑誌で宣伝を見かけることも多いのではないでしょうか。
銀行がダイレクトに提供しているカードローンに比べると、消費者金融系のキャッシングは、金利がやや高いと言われています。かと言って、法で決められている上限20％以上の金利を設定していることはありませんので、計画的に利用すれば、何ら問題は生じないでしょう。
キャッシングの最大の特徴としては、ほとんどの業者で、審査がとても速いということです。
最短で即日融資を受けられることもあります。これは審査がいい加減なのではなく、消費者金融はお金を貸す業務に特化しているので、審査のテクニックが大変高いという理由があります。
また、大手の消費者金融であれば、銀行のカードローンと同様、提携ATMを利用できることも多くなっています。速度と利便性を共にも止めるのであれば、高めの金利は手数料と割り切って、キャッシングを選ぶのも良いかもしれませんね。
カードローンやキャッシングにあまり詳しくない人の中には、「お金は一回借りると、借りた分を全額完済するまで次が借りられない」と考えている人も少なくないようです。それはそれで、より計画的に利用しやすいかもしれませんが、実際にお金が必要な時に困ってしまいます。
利用限度額とは、その人がカードローンなどを契約した時、「最大で××万円までの借り入れが可能です」と設定される上限金額のことです。これは審査で決定される金額で、個人によって違いが生じる部分です。
年収や働き方（正社員、アルバイトなど）で、まず返済できるかどうかをチェックされます。このチェックにより、「この人ならこの程度貸しても大丈夫だろう」という金額が決められます。また、過去にお金でのトラブルを起こしていないことも、信用を得るためには大切です。
この審査で決められた限度額が、例えば100万円だとしましょう。この100万円以内であれば、何度でもお金を借りることができます。
先に借りているお金を完済していない状況でも、新たに借り入れすることは問題ありません。
ただし、借り入れのたびに簡易な審査が行われ、返済状況で遅延や滞納はないかなどがチェックされます。このチェックで引っかかると、新たな借入をストップされる可能性もありますので、日頃からきちんとした返済態度でいることが何よりも重要です。
カードローンではなく、消費者金融のキャッシングでお金を借りる時には、注意しておかなければいけない点がいくつか存在します。その中でも、「総量規制」と言う法律的な制限についてはしっかりと覚えておきましょう。
この総量規制は、年収の三分の一までしか借りることができないという内容です。年収が300万円の人は、100万円までしか借りることができません。
また、総量規制は、一社の借り入れに対して設定されるわけではありません。貸金業から借りられる、全てのお金を合計した金額が、年収の三分の一以内になるようにと定められています。
この項目を勘違いしてしまうと、後々で面倒なことになりかねません。総量規制以上のお金を借りようとしても借りられないばかりか、「総量規制以上のお金を借りようとした」という、要注意人物としてチェックされることになってしまいかねません。よく理解した上で利用しましょう。
総量規制を始め、貸金業法は何かと面倒だという声もあります。細かい決まりは様々ですが、主に以下のようなことが有名です。
総量規制は既に説明した通りです。年収の三分の一を把握した上での借り入れが必要ということになります。借りようとしても、まっとうな業者であれば貸してくれませんので、ある意味では安心できる項目です。
専業主婦は無収入であるため、借り入れの際には配偶者の同意が必要となります。配偶者の給料での返済になりますので、当たり前と言えば当たり前です。尚、配偶者の職場に電話での確認がいくことはありませんので、お仕事の邪魔をするかも…と心配しなくても大丈夫ですよ。
このように、貸金業法には様々な規定があります。面倒だ、不便だと感じることもあるかもしれませんが、全ては「借りる人が返済に困らないために」という基本理念で制定された法律です。自分の生活のためにも、消費者金融を利用する時には、一度思い出してみて下さい。
また、消費者金融などの貸金業で借りる時には、貸金業法にある、総量規制が関わってきます。これは利用限度額に関わらず、年収の三分の一以上は借りられないという決まりです。
貸金業法、総量規制は色々と面倒だという声もありますが、そもそもは利用者が返済に困らないように制定された法律です。よく理解した上で、お金を借りるようにしましょう。
カードローンやキャッシングを利用しているうちに、もっと多額のお金が必要になる時が来るかもしれません。限度額が100万円の人が、今は150万円くらい利用できるようにしたい…そう考えることもあるでしょう。
そんな時には増額の申し込みができます。カードローン会社やキャッシング会社に、利用限度額を上げてもらうということです。増額申し込みの際には、再度審査が行われます。
審査に通過すれば、新たに設定された利用限度額までを借り入れすることが可能になります。
カードローン、キャッシング会社によって違いはありますが、中には一時的、短期間だけ、利用限度額を上げてもらうことも可能です。限度額が高すぎると、ついつい使ってしまいそうになる…と心配な人は、一時的な増額が可能かどうかを確認してみると良いでしょう。
増額方法は、大抵が2種類の方法で行うことができます。
これも会社によって違いはありますが、ほとんどはこの2種類のどちらか、あるいは両方です。カードローンやキャッシングを利用していると、申し込みの時に登録したメールアドレスや住所に、増額が可能である旨を書いた案内が届くことがあります。
また、自分から申し込む方法もあります。特に案内などは来ていなくても、それまでの利用態度に問題がなければ、審査に通る確率は高くなると考えられます。書類郵送による申し込みや、公式サイトからの申し込み、中にはフリーダイヤルでダイレクトに申し込めるケースもあります。
増額の申請をすると、改めて審査が行われます。この時の審査も、収入や勤務先などが改めてチェックされるということを覚えておきましょう。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 個人情報の変更 | 住所や職場、年収などが変更している場合は 申し込み前に修正しておく |
| 過去の利用状況 | 今までの利用で返済遅延や滞納がないかをチェックする |
| 他社借り入れとの兼ね合い | 他社からの借り入れがある場合は借入残高に注意する |
カードローンやキャッシングを初めて契約した時、個人情報を送っています。この時と情報が変わっている人は、増額申請の前に変更手続きを済ませておきましょう。
増額の審査の段階で変更が完了していないと、最悪の場合、個人情報の虚偽申請として取り扱われてしまいます。
過去の利用状況のチェックは何よりも大事だと言われています。お金を借りるということは、信用問題にも関わります。返済の遅延や延滞の記録があると、真面目にお金を返せない人だと思われかねません。
他の銀行やキャッシング会社からの借り入れがある場合も、前もって考える必要があります。借入残高が多いと、返済が難しくなるのではないかという懸念から、増額申請を見送られる可能性が高くなってしまうのです。
初めて契約した時と個人情報が変わった人（転職、年収の変化など）は、申請の前に個人情報変更の手続きをしておいた方が良いでしょう。最悪の場合、虚偽の情報として、審査に悪影響が出ます。
また、過去の利用状況や、他社からの借り入れ総額との兼ね合いも考える必要があります。総量規制のことも念頭に置いておきましょう。増額によって総量規制に抵触する場合、増額申請の審査に通ることはできません。
カードローンは分割払い、キャッシングは翌月一括払いが基本とされていましたが、最近ではリボ払いと呼ばれる、リボルビング払いが主流になっているようです。もちろん今まで通りの分割払いや翌月一括払いも可能ですが、リボ払いが便利だと感じている人が増えていることは確かです。
しかし、借入総額は増えるのに毎月の返済額はそのままだと言うことは、支払い期間が長くなったり、利息が増えていくという一面もあります。
また、残高が分かりにくくなってしまうということもあるようですので、利用の際には注意する必要があります。
注意する点がいくつかありますが、上手に使える人であれば、毎月の家計が助かる返済方法であることは事実です。リボ払いの利点だけではなく、弱点も把握した上で、支払い計画を立てていきましょう。
リボ払いは毎月一定額を返済する方法ですが、2種類に分けられています。最初に設定した金額だけを返済し続けていく支払い方法、借入残高が増えるに従い、返済額が増える支払い方法です。
| 支払い方法 | 特徴 |
|---|---|
| 残高スライド方式 | 借入残高が増えると毎月の返済額が増える |
| 定額方式 | 借入残高が増えても毎月の返済額に変化はない |
残高スライド方式は、借入残高によって、毎月の返済額が変わります。例としては、最初は月に5000円だったとしても、新たな借り入れによって、翌月からは7000円になったりと、家計と相談することが重要になってくる面があります。
定額方式は残高スライド方式とは違い、限度額内であれば、どれだけの借り入れをしても、毎月の返済額が変わることがありません。
しかし、返済期間が長くなるため、毎月の手数料などを考えると、最終的にはかなり大きな金額を支払う可能性があります。
どちらの方法も便利なものですが、よく理解しておかなければ、思わぬ結果になる可能性が考えられるのがリボ払いです。ただ、きちんと理解した上での利用であれば、かなり快適にカードローンやキャッシングを使いこなすことが可能です。改めて内容をチェックしておきたいですね。
リボ払いだけではなく、どんな支払い方法を選択しても、誠実に返す必要があることは言うまでもありません。借りた以上は返すのが当然ですし、どんな人でもトラブルなく、気持ちよく返済を終えたいですよね。ただ、どうしても返済に間に合わないことがあるかもしれません。
もし返済に間に合わない、延滞してしまった、遅延してしまったという人は、信用情報に傷がついてしまったと考えて下さい。信用情報は、お金に関するあなたの個人情報で、信用情報機関に登録されています。
主にこのような情報が、一定の期間登録されることになっています。特に消費者金融では、貸金業法の中にある決まりで、信用情報機関への情報登録が義務付けられています。銀行でも情報管理のため、信用情報機関を利用しています。
どうしても返済が厳しい時には、黙って延滞や遅延をせずに、前もって金融機関に連絡をしておきましょう。今後の返済計画の見直しなど、親身になって相談に乗ってくれますよ。
リボ払いの中でも残高スライド方式と呼ばれる方法は、一定の返済額であっても、追加の借り入れによって、月々の返済額が増えて行く方法です。追加借り入れをしなければ、増額することはありません。
定額方式は追加借り入れの有無に関わらず、最終的な返済が完了するまで、最初からずっと々金額を返済する方法になります。こちらは返済期間が長くなりがちだといわれているため、注意が必要です。
返済に遅れたりすると、あなたの信用情報に傷がついてしまうことになります。もしも返済に困りそうな時には、前もって金融機関に連絡するように心がけておきましょう。
分かっている人なら何と言うことはない些細な問題でも、普段あまりカードローンやキャッシングを使わない人、これから使ってみようと思っている人には、重大な問題になるかもしれません。そんな時、分からないことをそのままにしないように注意しましょう。
お金を借りる、返すということは、あなたの信用にとても大きな影響を与えることがあると思って下さい。少しでも分からないことを放置していて、何かの大きなトラブルに繋がったらとても残念なことだと思いませんか？
調べても分からない、公式サイトやパンフレットを見ても分からない。そんな時には恥ずかしがらず、金融機関に直接質問してみましょう。必ず分かりやすく、そして丁寧に対応してくれます。快適な生活のためにも、ぜひ心がけて下さいね。
【参考ページはこちら】
三菱東京UFJ銀行バンクイックの審査のポイント
また、最近主流になっているリボ払いによる返済は、便利な反面、返済期間が長期になったり、手数料が嵩む可能性があります。契約の時に内容をよくチェックし、理解しておくようにしましょう。不充分な理解のまま契約すると、後で困ることになるかもしれません。
少しでも分からないことがあれば、思い切ってカードローン会社やキャッシング会社に相談しましょう。分かるまでじっくりと説明してくれますよ。
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カードローンは借入の際に銀行を口座を通し、キャッシングはATMからダイレクトに現金を引き出せるという違いがあります。ATMも専用ATM、提携ATMと、かなり多くの種類を選択できるようになっています。
支払い方法も、カードローンは分割払い、キャッシングは翌月一括払いが基本概念です。しかし、最近では便利なリボ払いも増えているため、そちらを選択する人が多くなっているようです。