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キャッシング状況はカーリース審査にどういった影響があるの?

車を所有する方法として、一昔までは「新車購入」、「中古車購入」、「レンタカー」という3つの方法しかありませんでした。そこに新たに登場したのが、「カーリース」という方法です。

カーリースとは、買取を選択肢に入れた長期のレンタカー制度という考えに近いでしょう。大体5年程度を限度として、1年ごとに利用料を取りつつ新車を利用者に貸し出し、規定年数が経過した段階で「返却」か「買取」を選択してもらいます。
(こちらもご参考に→車を買う時のローン審査は?

カーリース審査はマイカーローンなどを組む場合に比べて、比較的緩いものです。今回は、このカーリース審査を受けるときに、利用者のキャッシングなどの借金が審査にどういった影響を与えるのかを解説していきます。

補償はどこまで?カーリースと車購入はどう違うのか

カーリースは、車を購入するというよりもレンタカーの意味合いが強い制度です。買取をしない場合は、1年の利用料金がそれほど高額ではないこともあり、マイカーローンを組むよりもかなり審査が緩くなっています。

そもそもカーリースとは、車の所有権が契約者に譲渡されるわけではありません。マイカーローンであったり、中古で購入した車であれば、汚そうが傷つけようが問題ありません。車は完全に自分のものになっています。

しかし、カーリースは「借りる」という契約なので、返品時に大きな傷が残っていたりした時や、元の状態に戻せない場合は、買い取るか傷などの修繕費を追加で支払う必要があるのです。

カーリースの場合は、完全に購入した時に比べて、返還する際に修繕費用を請求される可能性があるため、より一層丁寧に扱う必要があるのです。

カーリースを利用する際の長所と短所を知っておこう!

カーリースを利用する長所は、金銭的な負担が新車購入に比べて圧倒的に低い点です。カーリースで手に入る車は新車であることがほとんどなので、ここでは新車購入と比較します。

さらに、試乗だけではわからない車の乗り心地を確かめることができるのも優れた点でしょう。実際、試乗して気に入って新車を購入したけれど、いざ乗り回してみたら細かい不満がたくさんあったというケースも少なくありません。カーリースはこうした問題を回避できます。

カーリースは購入費用もそうですが、何よりも「維持費」を大幅に節約することができます。各種税金の節約に加えて、故障するリスクも低いので、低所得者層に絶大な支持を受けています。車というのは、持っているだけでもお金がかかるものなのです。

一方、カーリースにも短所はあります。たとえば、カーリースから買い取りをする場合、最初から購入するよりも総額費用が掛かります。

次に先に述べたように、車の管理に通常の所有者よりかなり気を遣います。なにせ、返還するときに修繕費がかかるのはもちろん、走行距離によっても追加で費用が発生します。その理由は、リース者は返還された後に中古車市場に流れるのですが、その時に販売価格は、走行距離と車の状態によって決まるためです。

実際に中古車市場を見たことがある人ならわかると思いますが、中古車というのは、見た目よりも前回の運転手がどのくらいの距離を乗っていたのかというのが、購入を左右する非常に重要な判断基準になります。

そうした理由から、長距離を乗る人はカーリースの利用に向いていないといわれています。

カーリースは車を購入するというよりも長期間借りるという意味合いが強い制度です。カーリースを利用するメリットは、車の使い心地に応じて臨機応変に乗る車を変えられる点、金銭負担が購入時に比べて低い点です。欠点は、買取になると総額が高くなること、管理に気を遣うこと、長距離を乗る運転手に適していないことです。

カーリース審査で求められる条件と信用評価について

さて、カーリースを申し込む段階での話になりますが、この時に審査される項目をまず知っておきましょう。カーリースの審査では大きく分けて4つの審査ポイントがあります。

  • 審査時点での年収が規定水準を満たしていること
  • 運転免許証を保有し車庫証明がとれている
  • 直近5年間で金融事故がないこと
  • カーリース以外の債務状況が良好であること

このうち一つでも基準をクリアできていないと、カーリースを契約することはできません。1つずつ見ていきましょう。

まず、リースにおいて最も重要なのが、運転免許証と車庫証明です。当然ですが、車を乗るための車庫がなくてはリース車を保管できませんし、運転免許証がなくては話になりません。

次に収入と返済能力です。リース料金は基本的に1年区切りになります。簡単に言えば、契約者の年収に対してリース料金の割合が一定以上だと、返済リスクが高いという話になって契約できません。おおよその目安ですが、大体1年の利用料金が年収の3分の1程度が許容ラインだと思っておきましょう。

基準に満たなくても保証人を立てることで契約できることがあります。しかし、求められるのは「連帯保証人」です。連帯保証人になってくれる人も見つけるのは、自分に合ったリース車を見つけるよりはるかに困難だと思っておきましょう。

次に、金融・債務関係について解説していきます。

債務状態とカーリース審査の関係はどの程度あるの?

債務状態とは、契約者がカーリース審査を受けた時点で、ほかにどのくらい借金を持っているかということです。極端な内容を言えば、借金まみれの人と新たにローン契約をしたがる自動車会社はいないということです。

今の例は極端ですが、借金の額がどのくらいであれば問題ないと判断されるかということは重要な点です。これを判断するために重要視されるのが、過去の返済実績です。

カーリース審査において、契約者の債務状況を調べるときに最も重視されるのは、借金の金額よりも、順調に返済している実績があるかという点です。

住宅ローンや高額のカードローンは、金額的に短期間で返済が終わるものではありません。住宅ローンは債務の額だけで言えば、数百万円から数千万円の債務があるとも言えます。

だからと言ってカーリース審査で落とすようなことはありません。要は、いくら借金があるかというよりも、契約者がその返済に困っていそうかどうかが判断基準になるのです。

こうした理由から、返済が滞った証拠になる金融事故には非常に敏感です。延滞や代理返済といった金融事故を5年以内に起こしていたときは、カーリース審査に通りにくくなるということを知っておきましょう。

マイカーローンよりも審査が緩いといえるのは、収入の基準だけであり、借り入れで問題があった人は、マイカーローン審査だけでなく、カーリース審査においても厳しい対応をされるということです。

カーリース審査で求められる資格は、年収、運転免許証と車庫証明の所持に加えて、過去の金融事故がなく、借金があったとしても返済実績がしっかりとしていることです。借金は金額の多寡よりも、返済で問題になっているかどうかが重要になります。

複数の金融業者でキャッシングしていてもカーリースを組める?

マイカーローンの審査では、契約者が同時に複数の貸金業者から借金をしているときに、より収入などの審査基準を射びしくする傾向があります。これは、多数の借り入れ相手がいる場合、多重債務に陥る危険性が高いため、より安全を重視するようになるからです。

キャッシングに関しても同様のことが言えます。カーリースを契約する段階で4社以上の金融業者から債務があると、ほぼカーリース審査に通らなくなります。ちょっとした借り入れのつもりであっても、貸し手にはその判断がつきません。

1つか2つであればキャッシングをしている状態でもカーリースにはさほど影響はありませんが、金額にかかわらず、多数の借金を並行して抱えている相手とは、新規に契約したくないという心理が働きやすいのです。

カーリースを組もうとしているときに複数のキャッシングが返しきれずに残っている場合には、一カ所にまとめるか、残高の少ないキャッシングはすべて返済しきってからカーリース審査に臨むほうが、契約できる可能性が高まるのは確実といえます。

住宅ローンはカーリース審査とは関係ない!

住宅ローンは、私たちが組むことができる長期ローンの中でも最大規模のものです。この住宅ローンは貸金業界では少し特殊な立ち位置であり、ほかの借り入れ審査と競合しないものとして扱われていることが多いです。

たとえば、住宅ローンがあるからと言って、カードローン審査に通らなくなったり、住宅ローンがある人とない人で借り入れ可能金額に差がついたりすることがありません。

カーリース審査でも住宅ローンは除外して審査されます。キャッシングやカードローン、フリーローンといった債務状況と返済実績は審査の対象となりますが、住宅ローンは返済が滞納していない限りはカーリース審査に悪影響を与えることはありません。

キャッシング状況としては、どこからが悪影響を与えるかは厳密には決まっていません。自動車会社によっては、どれほど債務が残っていても、返済が全く問題なく行われていれば、マイナス評価どころが信用材料としてプラスに評価してくれるところもあるのです。

どのローン契約でも共通しているのは、借入金額ではなく、返済過程で問題を起こしていないかという点だけなのです。

カーリース審査では、キャッシングの額よりも返済がしっかりと行われているかどうかの方が、審査に影響があります。とはいえ、複数の債務がある状態でよりも、借り入れしている候補が少ないほうが良い印象を与えられるのは事実なので、可能であればキャッシング先を絞っておくほうが望ましいです。

カーリースの契約中ではキャッシング審査にどんな影響がある?

最後に補足的な内容として、これまでとは逆のパターンについて触れておきます。ここまでは、キャッシングの返済中にカーリース審査を受けた時の内容でした。焦点となったのは、カーリース審査の評価についてです。

今度は反対に、カーリースの契約中にキャッシングやカードローンを新たに申し込むときに、カーリース契約が審査に影響があるのかについて解説します。

カードローンやキャッシングを申し込むときに、カーリース契約をしていることは審査に影響することはほとんどありません。

基本的に、銀行や消費者金融からお金を借りる契約審査の際には、「同じような契約を他の貸金業者としていないか」という点が審査対象になります。そのため、金額が大きい住宅ローンやマイカーローンと同じく、カーリース契約も審査対象にはなりません。

そもそも、カーリースとは厳密には債務ではありません。あくまで、1年でいくら払って車を借りているという貸与契約であり、債務契約とは異なります。

カーリース契約とキャッシングを同時期にする必要があるのであれば、先にカーリース契約をしたほうがうまくいきやすいといわれています。マイカーローンの場合も、キャッシングよりも先に契約すべきです。こちらはキャッシングの内容がローン審査に影響する可能性があるためです。

【参考ページはこちら】
マイカーローンの審査に落ちたのはキャッシングが原因?

カーリースは、キャッシングの状態によって審査内容が変わることがほとんどありません。しかし、複数の借り入れがあったり、金融トラブルを起こしている場合は、審査で弾かれることがあります。カードローンやキャッシングは債務の額よりも返済状況が重視されます。

結論としては、「キャッシングの債務が残っていても、きちんと返済している状態であればカーリース審査で減点評価される可能性は低い」ということになります。

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