山陰合同銀行は、銀行としては珍しく幅広いキャッシングサービスを提供しています。山陰合同という名称からも想像できるように、全国展開している大手銀行ではなく、山陰地方限定で営業している地方中堅銀行です。
山陰合同銀行には、住宅ローン、教育ローンフリーローンなどの各種ローンの他に、簡易的な申し込みで利用できるキャッシングサービスがあります。
今回は、山陰合同銀行のキャッシングについて解説していきます。消費者金融が一般的に提供するキャッシングに比べてどういった利点があるのか、利用する際の条件や注意点を正しく知っておきましょう。
銀行のキャッシングを解説する上で前提となるのは、どんな人が利用することが出来るかということです。せっかく利用したいと思っていても、ここで躓いてしまっては元も子もありません。
山陰合同銀行は地方銀行であるため、利用者の居住地区に制限があります。島根県、鳥取県、広島県、岡山県、兵庫県に住んでいる人しか、キャシングを利用することはできません。これが地方銀行の弱点でもあります。
全国に支店を持つ大手銀行にキャッシングは、居住地区に制限はありませんが、地方銀行の借り入れは原則的に、その銀行が営業していく区画に住民票を持っている人のみが利用できる仕組みになっています。
山陰合同銀行は地方銀行としては規模が大きい部類になります。５県に渡って営業区画が存在し、文字通り山陰地方全てをカバーしています。（例外として、山口県在住の人は利用できません）
これを満たしている上で、年齢制限と収入制限をクリアしている必要があります。キャッシングを利用できる年齢は、満２０歳以上満６９歳未満です。年齢の下限は責任能力があると判断するため、上限は返済時に判断能力があり、死亡などの理由によって返済不可になるリスクを下げるために設定されています。
収入に関しては、前提として、「安定した定期収入が証明できること」があり、具体的な収入額によって、借り入れ出来る金額限度が変わってきます。例外として、専業主婦の場合は、配偶者の収入を証明できれば、無収入でも利用できます。
居住エリア、年齢、収入の条件をクリアできれば、山陰合同銀行のキャッシング契約を結ぶことが出来ます。借り入れしたお金の使い道は企業の経費や経営などに使う「事業資金」以外であれば、原則的に何に使っても問題ありません。
ちょっとした金額を借りたいときと、多額のお金が必要で沢山借りたいときで同じ審査になるのかと言えば、もちろんそうではありません。原則的に、借入希望額が大きくなるほど、審査が厳しくなっていきます。
（⇒借入条件によって審査基準は異なる？）
キャッシングだけでなく、他のローンにおいても同様のことが言えますが、今回は、わかりやすくするためにキャッシングのみに絞って解説していきましょう。
例えば、年収３００万円の人がいるとします。ボーナスなどの偏りを無視すれば、この人が１ヶ月にもらえる収入は２５万円になり、税金や生活費を引いた額が、自由に使えるお金「可処分所得」というものになります。
可処分所得が１０万円と仮定したとして、この内、借金の返済にあてられるのは、最高で１０万円になります。つまり、１ヶ月で１０万円以上の返済をしなくてはいけないようなキャッシングは出来ないことになります。
これはあくまで、借り手側の限界ギリギリの考え方であり、銀行が審査で想定するのは、もっと厳しい数字です。消費者金融の借り入れでは、総量規制と呼ばれる法律があり、年収の３分の１以上の融資を禁止しています。
銀行には、この規則がありません。しかし、だからといって制限なく借り入れ出来るかと言えば、そうではなく、銀行には銀行の基準があります。審査の難易度は、ある基準を超えるまではある程度同じで、それを超えると一気に厳しくなると考えられます。
基本的には、銀行でキャッシングできる限度額の目安は、自身の年収の４分の１程度までで、これ以上の借り入れになると、その人の高い返済実績が求められると知っておきましょう。
この銀行が提供しているキャッシングは、１０種類の極度額があり、契約時にその内のどれかを選択する方式になっています。極度額とは、「一度の最高でここまで借り入れできます」という金額のことです。借り入れの合計がこの金額内であれば、何回借り入れをしても構いません。
山陰合同銀行が提供しているのは、３０万、５０万、７０万、１００万、１５０万、２００万、２５０万、３００万、４００万、５００万の１０種類です。契約時の審査と申込者の希望を考慮して極度額を決定します。
例外として、主婦のキャッシングは３０万円に固定されています。大抵は収入と釣り合いが取れた極度額が選択されます。例えば、年収が３００万円なのに、５００万円の曲額には絶対にならないということです。反対に、年収が高い人だと、希望よりも高い極度額に設定されるケースもあります。
極度額（限度額）が高いからと言って不利になりことは一切ありません。例えば、極度額が３００万円になったからと言って、たくさん借りなくてはいけないということはなく、３０万円しか借りるつもりがなくても全く問題ありません。
極度額が重要になるのは、次に解説する金利の話になってからです。これが理解できれば、たとえ小さな借り入れしかしない人でも、極度額が大きいほど得だということを知ってもらえるでしょう。
借り入れをする金額が同じであっても、支払う金利が変わるということを知っておくのと知らないのでは、キャッシングの使い方が大きく変わってきます。非常に重要な内容なので、これだけは理解しておきましょう。
金利というのは、いくら借りるかで決まると考えている人がほとんどでしょう。「小さな借り入れだと金利が高く、借り入れ額が大きくなるほど低い金利で借りることが出来る」と。これは半分は正解ですが、半分は不正解なのです。
金利は上限こそ法律で決まっていますが、下限は貸金業者によって異なります。加えて、金利の率を決める要素は、いくら借りたかではなく、契約者がいくら借りる能力を持っているかということで決まるのです。ここで、先程解説した極度額の内容が関わってくるのです。
例えば、AさんとBさんの二人が山陰合同銀行で、それぞれ３０万円の借り入れをしようとしたとします。Aさんは専業主婦で極度額３０万円のキャッシング、Bさんは会社員で極度額１５０万円の契約をして３０万円だけ借り入れしたとします。
この時、同じ期間借り入れしたとしても、AさんとBさんが支払う金利はAさんのほうがかなり高くなります。同じ金額を同じ期間借りて、おなじ風に返済したのに、なぜAさんのほうが多く金利を支払わなくてはいけないのかというのが、今回のテーマです。
消費者金融や銀行の金利の欄にある利率は、借り入れを実際にした金額ではなく、「その人が最大でいくら借りることが出来るのはいくらか」ということを基準に算出されているのです。
（⇒銀行で借りれば低金利で借りられる？）
つまり、先の例で言えば、同じ３０万円を借り入れしたとしても、３０万円しか借りることができないAさんよりも、最高で１５０万円まで借りることが出来るBさんのほうが信頼性が高く、結果として、低い金利で３０万円を借りることが出来るのはBさんの方だということなのです。
金利において、銀行のキャッシングは消費者金融に比べてかなり有利であるのは間違いありません。特に、限度額が小さいキャッシングでは、消費者金融はほとんどどこも法律上限ギリギリの金利を設定しているのに対して、銀行のキャッシング金利はそれよりも数％低いのが一般的です。
たかが数％ならそんなに気にしなくても良いんじゃないかという人もいますが、複利計算で金利を算出するローンにおいて、数％の差は馬鹿にできません。しかし、だからといって、なんとしても銀行のキャッシングを契約しようと固執するのも、良くありません。
確かに、銀行のキャッシングは金利が低いことが多く、金銭的な損得では優れているように思えますが、キャッシングの優劣は金利だけで決まるものではありません。
消費者金融のキャッシングの最大の利点は、返済能力がそれほど高くない人でも、比較的容易に契約を結ぶことが出来る点と、あらゆるATMを介して返済することが出来る点があります。しかも、手数料がかからないコンビニATMなども銀行に比べて多く、利便性ではかなり優秀な面があります。
（こちらもご参考に→審査が甘い消費者金融はこちら）
一概にどちらが良いとはいえないのが現状ですが、自分の借り入れのスタイルに合っているものを選ぶことです。そのときには金利だけで選ぶのではなく、借り入れ頻度や返済頻度、自分の使い方と制度が噛み合っているかを吟味することが重要なのです。
そもそも、なぜ複数のキャッシングを契約するのかと言えば、一つの契約では極度額が低くて、目標金額を借りることができないためという理由が大半です。
つまり、複数のキャッシングを併用するときには、かなり大きな借金を一度に作っているということでもあります。言うまでもないことですが、意味もなく複数のキャッシングを同時に使うのは、損な行為です。
基本的に最も金利の低い貸金業者からまとめて借りるのが、一番金利を低く抑える方法だからですし、極度額が大きいほど金利が下がるので、あちこちから小さく借りるのは無駄でしかありません。
基本的に大きく借りるのに向いているのは銀行のキャッシングです。そしてそれでも足りない時に消費者金融のキャッシングやカードローンを利用していきます。返済は消費者金融を真っ先にして、その間の銀行の返済は、約定日の規定額のみに留めることです。
複数の借り入れをする際に一番注意しなくてはいけないのが、いかに早く借り入れ先を１つに押さえ込むかということです。
借り入れで最も怖いのは、多重債務になることですが、多重債務の原因で多いのは、借金を返済するために、それより金利の高い場所から新たに借金をして、それを返済に充てるという行為の繰り返しで泥沼に嵌まることです。
これを避けるためにも、一番返済できなくなったら困る場所からの借金を真っ先に返済するようにしましょう。
最後に、山陰合同銀行でキャッシングをする時に、どちらのサービスを利用すれべきなのかについて解説していきましょう。山陰合同銀行には、キャッシングの種類として、「カードローン型」と「一括借入型」という２つのサービスが利用できます。
一括借入型というのは、いわゆるフリーローンのことです。カードローンとよく比較されるこのフリーローンというのは、カードローンと特徴が異なります。大きな違いは、契約完了後に、新たに追加借入が出来るか否かということです。
カードローンというのは、極度額が決まったあとに、その範囲内であれば、自由に借り入れと返済ができます。例えば、極度額５０万であれば、最初に２０万円引き出して、その後にまた１０万円引き出して、１５万円返済して、その後２０万円引き出すと言ったように、自由に借り入れと返済を極度額内で繰り返すことが出来ます。
一方、一括借入型というのは、最初に必要な金額を一度に引き出してしまったあとは、ひたすら返済するだけです。５０万円必要なら最初にまとめて５０万円融資をしてもらい、その後に追加で借りることは一切できません。利便性で言えば、カードローンのほうが遥かに便利です。
ではなぜ、こんなサービスが有るのでしょうか。これは、利用者の利用目的によって、使い分けられるものであるためなのです。
山陰合同銀行のかキャッシングに限らず、カードローンとフリーローンの両方が商品として提供されている金融業者はたくさんあります。この２つは、利用者の使いみちによって区別され、それぞれにメリットとデメリットがあります。
カードローンの極度額を上げるためには、返済実績を重ねることが有効と考えられています。こまめに借入をして、期限内にしっかりと全額返済をするということを繰り返すことで、カードローンの限度額を増額する旨を貸金業者から提案してもらいやすくするのです。
一括借入型とも言われるフリーローンは、最初の時点で必要な金額が分かっている人向けです。まとまった金額が必要で、それさえ乗り越えれば、以降借り入れの必要性がない人に適しています。
一度しか借り入れをしないため、返済の計画を立てやすく、それ故同じ収入でカードローン契約をするときに比べて極度額が多くなりやすいというメリットがあります。
デメリットとしては、フリーローンは柔軟性がほぼ無く、追加で借り入れをしようとしたときには、再度審査をするという手間がかかります。本当に一回で出費が済むのかをしっかりと考えた上で利用すべき商品と言えるでしょう。
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