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カードローン審査に通らない?専業主婦が借りるための2つのポイント

消費者金融や銀行などの貸金業者がお金を貸す相手は、収入があり返済能力を認められた人だけであるというのが、金融業界の常識です。無職の人や専業主婦などの無収入だと思われる相手には、原則的に高額の融資はしていません。

収入だけで借り入れの可否が決まるわけではありませんが、収入がなくては話にならないのが、貸金業者の考え方です。今回のテーマである専業主婦の場合、通常の会社員などの借り入れと比べて圧倒的に不利なスタート地点に立っていることを知っておきましょう。

ここでは、そんな専業主婦が消費者金融でお金を借りるために知っておいたほうがいいことを紹介していきます。
(こちらもご参考に→キャッシングは専業主婦でも可能?

無収入の相手にお金を貸す金融業者は存在するのか?

収入が無いと分かる相手にお金を貸すということは、貸したお金が返ってこなくなるというリスクを負うということでもあります。貸金業者や銀行は、私達利用者にお金を貸して、返済時に追加で払う利子によって収益を得ています。

ちなみに、私達が支払うのは「利子」であり、貸し手側が受け取るときは「利息」と表現します。どちらも同じものを指しますが、払う側と貰う側で言葉が違うので気をつけましょう。

専業主婦が消費者金融や銀行で借り入れできない最大の理由は、返済能力がないと判断されるためです。普通に銀行に言って、専業主婦だけどお金を借りたいと申請したのでは、どの銀行でも門前払いされるだけでしょう。

銀行に限って言えば、専業主婦が単独で債務契約に臨んだ場合、借り入れが出来る可能背はほぼ0%と言ってもいいです。

ここで知っておいてもらいたいのは、返済能力というのは、「契約者の資産状況とは無関係である」ということです。例えば、専業主婦であっても貯金が1000万円あるという人がいたとします。ならお金など借りずにそれを使えばいいじゃないかということはこの際無視して、これで契約できるかというと、答えは否です。

いくら資産があっても、契約者が「安定した収入を得ているかどうか」という点のみが審査に影響され、いくら貯金があろうと有価証券があろうとそれらは審査にプラスの価値を持たないのです。

つまり、原則として、収入を得ていない無職や専業主婦は、いかなる資産状態においても、貸金業者から見ると、契約に値しない客層だと捉えられるのです。

お金を借りようと考えるのであれば、パートでもアルバイトでも初めて、収入を確保するのが根本的な解決方法になるでしょう。ここでは、そういった方法が取れない(育児などで家を空けられない)専業主婦の人が、借り入れをするためにどうすればいいかを解説していきます。

消費者金融は銀行より審査が甘い?専業主婦の立場とは

銀行では専業主婦がお金を借りることはほぼ不可能という厳しい結果でしたが、消費者金融であればどうでしょうか。消費者金融は銀行に比べて、客層のターゲットが広く、様々な人にお金を貸しています。

残念ですが、消費者金融においても、借り入れをするのは極めて難しいというのが現実です。数年前までであれば、無職や専業主婦の人であっても、ごくごく小さな金額であれば、借り入れが認められていた時期もありました。

ですが、現在では、そうした無収入の人が消費者金融(特に大手)でお金を借りるのは困難になりました。銀行ほどではありませんが、業界の新常識として、「返済能力がないと認められた相手に対して融資は行わない」というのが一般化したことが、こうした現状の理由になっています。

大手の消費者金融では厳しい扱いを受けますが、これが全てではありません。詳しくは後述しますが、専業主婦は借り入れが出来ないという結論にはなりません。要は、借り入れ先の選び方と、利用する制度を知っておくことが重要になるのです。

専業主婦の金融業界での立場は、無職の次に悪いと言われています。もしあなたが人からお金を貸してほしいと頼まれたとして、相手が収入を全く得ていないとしたら、「この人、返済するお金をどこから調達するんだろうか?」という疑念を抱くはずです。企業である貸金業者も、これと同じ心理状態になるのです。
貸金業において、専業主婦という顧客の信用は非常に低いです。収入がない相手にお金を貸す金融業者は基本的にはありません。審査が甘い消費者金融であっても、専業主婦に融資を認めるのは一部で、それも少数でしかありえないということをまず知っておきましょう。

専業主婦で借り入れするなら絶対に守るべきなのは?

ただでさえ銀行や消費者金融に厳しい目を向けられる専業主婦ですが、、専業主婦と言うだけであれば、借り入れが絶対にできないというわけではありません。

しかし、専業主婦という属性(貸金業者の審査の項目の1つのこと)を持っていることに加えて、次のことが満たせていないと、限りなく低い借り入れ成功確率は、確実に0%になります。

それは、借入希望額の設定です。銀行や消費者金融の借り入れ契約には大きく分けて2つのパターンがあります。1つは、契約時に審査をして、貸金業者側が限度額を指定するパターン。もう1つは、事前に申し込み段階でいくら借りたいのかを利用者が申告した上、で審査が行われるパターンです。

前者の場合では、職業を専業主婦と申告した瞬間に、自動的に限度額は最低に決まります。これはまず間違いありません。逆に専業主婦であるにも関わらず、高額の融資を勧められた場合は、悪徳金融や闇金を疑う必要が出てくるほとです。

問題なのは、契約申し込みの段階で借入希望額を申告するタイプのケースです。先述した内容からも分かるように、専業主婦の場合は、必ずその貸金業者が貸せる最低金額を希望するようにしましょう。

例えば、10~300万円の融資が可能と表記されている業者であれば、専業主婦が利用できるのは10万円のみだということで、これ以上の金額を希望すると、10万円しか貸せないと言われるか、審査で即座に弾かれます。

高額の借り入れをするためには、最初にその金額で借入をして、しっかりと完済することを繰り返し、業者側に信頼できる相手だと、アピールすることが必要になります。

直接のやり取りで信頼を勝ち取ることが出来れば、専業主婦であっても、ある程度までは融資が認められるようになることもあります。

利用先を見極めることで専業主婦でも借り入れ出来る!

借り入れするには最低金額のみというのは前提であり、これをしたからと言ってお金を貸してくれる業者ばかりではありません。むしろ、最初に言ったように、専業主婦と言うだけで借り入れを断ってくる業者の方が多いでしょう。

何が言いたいかというと、専業主婦であっても契約まで漕ぎ着けられる可能性がある利用先を選ぶことが何より重要だということです。いくら細かいことに気を使っていても、専業主婦だけで断る相手に申し込んでいては時間の無駄にしかなりません。

融資の相手にどこを選ぶべきかという話になるのですが、これは選択の余地がないと言ってもいいでしょう。消費者金融、それも大手と呼ばれる業者ではなく、地方にある(支店を持たない)中小の消費者金融一択と言っても過言ではありません。

また、インターネットを活用できるのであれば、無名の消費者金融を利用する時に、悪徳金融に引っかからないように事前に会社名や営業登録番号を調べておくことも大切なことです。

正しい利用先を選ぶことで、余計な手間を減らし、より確実に借り入れをする可能性を高めることが出来ます。こうしたちょっとした手間を惜しんで横着すると、申し込みブラックなどに陥るリスクがあるので、面倒臭がらずにしっかりと候補を厳選しておきましょう。

専業主婦でどうしてもお金を借りたいという時に最低限守るべきなのは、利用先を「(専業)主婦でも可能」と記載している貸金業者に限定することと、事前に借入希望額を申告するタイプの申込みの場合は、必ず最低利用金額を申告することです。情報収集をして、闇金に騙されないようにするのも有効な手段です。

専業主婦の借り入れなら配偶者の収入を利用して審査をクリアしよう!

専業主婦というぐらいなのですから、大半の人は結婚をしていると思います。銀行や大手消費者金融で専業主婦が借り入れをすることが出来る方法というのが存在します。

これまでさんざん専業主婦は銀行から借り入れできないと言っておいて何を今更という人もいるかもしれませんが、ここまでの内容は、あくまで「専業主婦が自分一人で契約しようとした場合」についての話でした。言ってみれば、無職の人と同じ括りで解説した内容でもあるのです。

ですので、離婚して配偶者がいない専業主婦や、シングルマザーなどはこれからの内容は適用されません。ここからの話は、「配偶者が下り、その相手が安定した収入を得ている専業主婦」のみが対象となるものです。
(こちらもご参考に→おすすめのキャッシング会社情報はこちら

この方法は、専業主婦がとり得る最善の借入方法でもありますが、活用するには、配偶者の許可が必要であり、家族に知られずに借り入れをしたい場合には使えません。

それが、「収入合算制度」と言うものです。この名称はあまり使われませんが、要は、専業主婦がお金を借りる時に、その返済能力に配偶者の収入を加えて審査してもらうというものです。これだけでは何を言っているのかよくわからないので、詳しく解説していきましょう。

配偶者の収入も自分の収入と同じになる?合算制度の仕組みと利用方法

借り入れの契約時点で結婚している専業主婦の場合、配偶者の収入を審査の際に自分の収入と同じ扱いとして認めてもらうことが出来るのが、収入合算制度の概要です。

例えば、契約者が専業主婦で夫の収入が400万円の場合で考えてみましょう。自分一人で借り入れを使用したたときは、収入が0のため、借り入れできないか、もし借り入れできたとしても、貸金業者が提供している金額の中でも最低金額しか借り入れることが出来ませんでした。

しかし、この仕組みを利用すると、専業主婦でありながら、収入400万円の人と同じだけの借り入れができようになります。消費者金融からであれば、総量規制による制限を加味しても、最大で約130万円程度まで借りることが出来ることになります。10万円程度しか借り入れできなかったときに比べて雲泥の差です。

この制度を利用するためには、収入のある配偶者の許可を取る必要があります。契約を申し込む時に、配偶者の「同意書」と言うものを提出する必要があります。または、直接本人に電話で借り入れを許可することを、貸金業者に確認して貰う必要があります。

加えて、審査時に配偶者の収入を証明できる書類もあわせて提出する必要があります。これらをクリアすることが出来れば、専業主婦であっても、100万円を超える借り入れを利用することが出来るのです。

専業主婦の借り入れで可能ならば行いたいのが、配偶者の合意を得た上で、収入合算審査を受けることです。これにより、本来は無収入の専業主婦であったとしても、配偶者と同様の収入条件で借入を受けることができ、利用限度額を大幅に引き上げることが出来ます。

専業主婦を狙う闇金の存在に気をつけよう!

本来借り入れが極めて困難である専業主婦の心理をついて、「うちの会社なら専業主婦でも簡単に借り入れできますよ」と言った誘い文句で高金利の借り入れを勧めてくる闇金があります。

闇金のターゲットは、普通であれば借り入れが厳しいと思われる人に限定されています。なぜなら、問題なく借り入れ出来る人は最初から銀行や大手消費者金融を利用しているために、付け入る隙がないからです。

反対に、お金に困っているのは、そういった有名な業者を利用できない人です。やれ、無職の人だったり、ブラックになっている人だったり、借金の返済に困っている人などの経済的弱者が闇金のターゲットになりやすいのです。

専業主婦が闇金に引っかからないようにするためには、自分が貸金業者にとって信頼できない相手であると自覚することが大切です。企業は基本的に進んでリスクを犯す行動はしません。

専業主婦などの収入がない相手にお金を貸すという行為は、それだけで企業にとってはマイナスになるため、相手の方から融資を勧めてくることは絶対にありません。

もし、コンタクトを取ったこともない貸金業者からお金を借りないかという連絡を受けたときは、十中八九詐欺だと思ったほうがいいでしょう。

専業主婦でもお金を借りたいときは、自分でしっかりと利用先を調べて、信用できると思ったことろに申し込みましょう。これを怠ると、闇金に引っかかる危険が高くなるのです。
(⇒無職の専業主婦でも安心のカードローンはこちら

配偶者に借り入れを任せるのでは駄目なのか?

専業主婦が高額の借り入れをしようとしたときには、必要になる書類も多く、手間もかかるため、いっそのこと、配偶者に借り入れを頼めばいいのではないかという意見もあると思います。

確実に返済できる見通しがあれば、どちらでもいいのですが、わざわざ専業主婦自身が契約した方がいい理由というのは、別にあります。

それが、契約者の信頼評価の上昇に伴う利用限度額の上昇です。簡単にいえば、専業主婦でもきちんと返済できる人であると金融業者に求めてもらうことが出来れば、次回以降の利用限度額を徐々に増やしていくことが出来るということです。

これが非常に重要なポイントになります。そもそも、専業主婦の借り入れ限度額が最低なのは、その人の信用が殆ど無いためです。収入もなく、借り入れをしたこともなく、返済できる見通しを全く立てられないと相手に判断されるのが、契約で断られる最大の原因なのです。
(⇒専業主婦が審査に落ちてしまう理由とは

返済を完了することで、金融業者は、「この人は収入がなくても借りた分をしっかり返してくれる人だ」と認識させることが出来れば、専業主婦単独の借り入れ申込時にも、限度額を多く融通してくれやすくなります。

しかし、配偶者が代理で借り入れをしていると、専業主婦自身の信頼評価は全く上がらず、いつまでも最低金額の借り入れしかできない状態になってしまうのです。

一回や二回の借り入れであれば、配偶者に代わりに借り入れしてもらったほうがスムーズに行きますが、専業主婦がこれからも頻繁に借り入れをする予定があるのであれば、専業主婦自身が配偶者の同意を得た上で借り入れをしたほうが、後々得になるのです。

専業主婦は、収入がないという意味では無職と同じ扱いです。しかし、結婚をしていることによって、無職の人の借り入れではできないアドバンテージを得ることが出来るので、是非この方法を活用しましょう。
【参考ページはこちら】
専業主婦と無職は同じではない?

専業主婦の借り入れは、収入的な麺からも非常に厳しい条件になりやすいです。借り入れ辞退できないのが当たり前、運良くできても最低限しか認められない、配偶者の同意を得られるかが高額借り入れの分岐点でもあります。ですが、専業主婦でも信頼を重ねることで限度額を上げてもらえることもあり、不便ではあるものの、絶対に借り入れできないわけではないということも知っておきましょう。
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