キャッシングでお金を借りる時、できれば簡単に審査を済ませたいものです。もっと本音を言えば、審査が甘ければ甘いほど、手軽ですぐに借りられそうですよね。実際、審査が甘いと言われる貸金業者の噂を聞いたことがあるかもしれません。
しかし、一体何をもって「審査が甘い」となるのでしょうか？そして、あまりにも簡単にお金を借りられる業者は本当に安全だと思いますか？
審査が甘いキャッシング会社は本当にあるのでしょうか。そして、もしそんな会社を見つけた時、躊躇わずに借りても大丈夫でしょうか？
審査が甘いと言っても、人によって甘いの定義が違うかもしれません。まず、キャッシングやカードローンの審査では、どのような内容が見られるのか。どのような手間がかかるのかを考えてみましょう。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 審査項目 | 氏名、年齢などの個人特定情報 勤務先、勤続年数情報 他社からの借入総額 過去の信用情報 在籍確認 その他、各金融機関が定める項目について |
| 必要書類 | 身分証明書類 （運転免許証、パスポートなど指定のもの） 収入証明書類 （源泉徴収票、納税証明書など指定のもの） |
人によっては、この中のどれが面倒だと感じるかは違いがあるでしょう。ただ、職場に電話がかかってくる在籍確認は嫌だとか、必要書類を用意するのが面倒だという意見があるのは確かです。
在籍確認は確かに職場に電話がかかってくるため、内密にお金を借りたい人にはあまり嬉しくないでしょう。しかし、これは絶対に必要なことで、省略している金融機関はありません。諦めも肝心です。また、個人名で電話が来るため、周囲の人に知られる可能性は低いですよ。
証明書類の用意も煩雑だと思われる項目です。昔は免許証などを持っていない人は準備ができず、申し込みができなかったのですが、今は個人番号カードも発行されているため、それほど大変ではありません。収入証明書は少し面倒かもしれませんね。
在籍確認や書類のことより、何よりも審査が速い方がいい！と考える人も多いようです。申し込みをした当日に利用を開始できるのが理想でしょうか。今はそのような要求に対応できる、スピード審査を行っている金融機関が数多くあります。
審査のスピードで言えば、消費者金融が最も速いと考えられます。
多くはインターネットからの申し込みも可能になっているため、24時間、申し込もうと思った時にすぐに送信できます。また、会社によっては、証明書類の送付がより簡単になっているため、手軽に申し込みが可能です。
在籍確認や証明書類の手間、審査のスピードは、銀行も消費者金融もそれほど差がないように思えます。どちらが楽かと言うより、どちらがお得に利用できるかという方向にシフトチェンジしてみましょう。
こうなると、他の部分で両者を比較し、自分に合った方を選ぶことが一番です。
| 金融機関 | 特徴 |
|---|---|
| 銀行 | 金利が低いものが多い 審査が速いカードローンは金利が高め 他の大型ローン利用者は金利優遇などがある場合も |
| 消費者金融 | 金利が銀行よりも高めと言われる ただし銀行カードローン商品によって大差がない 無利息サービスを行っている会社もある |
銀行は金利が低い商品が多いのが売りですが、審査がとても速いカードローン商品になってくると、実は消費者金融とあまり変わらない金利のものも多くなっています。スピードに対する手数料と言えば良いのでしょうか。この点は消費者金融と変わりません。
対して消費者金融の中には、初回の借入であれば、数十日の間は金利をゼロにし、利息なしで利用できるサービスを採用しているブランドもあります。（⇒キャッシング金利についてもっと詳しく）
それぞれどちらのサービスが、自分にとってお得なのかを考えれば、どちらを選ぶかはおのずと分かって来るでしょう。より便利、よりお得な方を上手に選んで下さいね。
消費者金融は、審査が全体的に甘いという噂を聞いたことがありませんか？あまりにも審査が速いため、きちんとチェックしていなかったり、利益を上げるために、多少問題のある人にも貸してしまうのではないか、と考える人もいるようです。
しかし、それは全くもって間違っています。確かに消費者金融は審査が速く、借りられる人が多いと言われています。ですが、それは審査が甘いからではありません。
消費者金融は、どんな規模の会社でも、しっかりと審査をして判断を下しています。
消費者金融の審査が速い理由は、このようなものが考えられます。限度額は500万円～800万円など、確かに高額が多いのですが、誰もがこの金額を借りられるわけではありません。
大抵は数万円、数十万円からのスタートになります。つまり、貸し倒れになっても、消費者金融側の損失を最低限に抑えられるのと、金額的に返済不能になる人が少ないと考えられます。
そして、消費者金融は、何と言っても融資専門の会社です。中には数十年もの歴史を持つ会社も少なくありません。その歴史の中で、独自のノウハウが確立されているわけです。スピーディな審査は、歴史の積み重ねてなり立っているとも言えます。
信用情報機関は、先に説明した通り、金融商品の利用者の様々な情報が保管されている機関です。日本全国に3つあり、金融機関によって利用する信用情報機関が異なります。
| 信用情報機関 | 利用金融機関 |
|---|---|
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 銀行、信用金庫、農協、信用組合 |
| 株式会社シーアイシー（CIC） | 信販会社 |
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | 消費者金融 |
銀行系はKSC、クレジットカード系はCIC、キャッシング系の消費者金融はJICCとなっています。審査の際にはそれぞれがこちらにアクセスし、申込者の情報が登録されていないか、登録されていれば、過去の返済態度や現在の他社借入状況などをチェックします。
過去にお金を借り、返済トラブルを起こした経験がある人は、その全部の返済が終わってから最低でも5年経っていなければ、まだ返済トラブルの記録が残っていると考えましょう。銀行商品を利用している時の自己破産であれば、最大10年となります。
ここでスムーズに情報が参照できるという利点が、審査の速さのポイントです。
審査が速いからと言って、決して審査が甘いわけではないということが分かりますね。
中には、「それでも審査がとっても甘いところがあるって聞いたんだけど」と首を傾げる人もいるかもしれません。その審査の甘さとは、おそらく書類の提出が簡易だったり、過去に返済トラブルを起こしていても、問題なくすぐにお金を貸してくれるという会社ではないでしょうか。
闇金は法定金利の20％を超えるような金利で貸し付けを行い、無理な利息を払わせることによって、正しくない利益を得ている存在です。うっかり手を出して、何とか完済した人に、またお金を借りるよう、しつこく連絡してくることもあると言われています。
闇金からお金を借りても、何ひとつ良いことはありません。審査が甘いという噂を聞いても、怪しいと思う業者からは、絶対にお金を借りないように気を付けて下さいね。
もう一つの理由としては、信用情報機関の活用です。申込者の信用情報をすぐに確認し、審査に反映させることが、スピード審査を可能にしている理由のひとつです。ここで信用情報に傷が見つかると、審査で不利になってしまいますので、日頃から気を付けて利用したいですね。
それでも、かなり審査が甘いキャッシング会社を見つけたら、それは違法業者（闇金）かもしれません。法定金利を守っているか、貸金業登録番号はあるのかなど、事前にしっかり見ておきましょう。
銀行のカードローンは、審査に時間がかかると言われています。確かに、消費者金融と比べると、申し込みから審査の回答まで、数日の時間が必要な場合もあります。金利が低い商品が多いという魅力はありますが、急いでいる人には不向きかもしれませんね。
ただ、返済遅れに対する態度はとても厳しく、一回でも返済が遅れると契約解除となり、一括での返済を求められることもあります。
こうなると、信用情報に傷が付き、ブラック扱い確定となってしまいますので、利用する時にはかなりしっかりとした返済計画が必要です。
銀行のカードローンは、幅広い人が利用できるようになっています。消費者金融ではお断りされがちな専業主婦も、銀行のカードローンの中には、申し込みがOKになっているものがあります。無収入の専業主婦が借りられる商品は少ないので、ぜひ活用したいですね。
ただ、専業主婦の場合、申し込みがOKでも、最初から条件がついていることが非常に多いことも忘れてはいけません。
専業主婦は収入がなく、配偶者の収入から返済を行うことが一般的です。もし配偶者に何かあった時、返済が滞ってしまう可能性があります。その時の損失を最小限にするため、専業主婦の借入限度額は、かなり低く設定されることになります。
それでも、お金を借りられると何かと便利だと言う専業主婦も多いでしょう。生活口座がある銀行だけではなく、多くの銀行をチェックしてみると良いかもしれません。
特に審査が甘い、逆に厳しいというわけではないのですが、利便性が高く、人気を集めている銀行のカードローンをいくつかご紹介しましょう。金利や限度額は2016年11月時点のものです。銀行の金利は変動金利制が多いので、利用中に金利が多少変わる可能性も覚えておきましょう。
| 商品名 | 金利 | 限度額 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | 4.0％～14.5％ | 800万円 | 借入限度額300万円までなら 収入証明書不要 |
| 楽天銀行スーパーローン | 1.9％～14.5％ | 800万円 | 専業主婦の申し込みOK |
| イオン銀行カードローンBIG | 3.8％～13.8％ | 800万円 | イオン銀行口座があれば 即日借入可能 |
三井住友銀行カードローンは、日本でも有数の大銀行、三井住友銀行が提供するカードローンです。審査は銀行のカードローン中ではかなり速い方で、最短即日回答が可能です。300万円以下の借入希望額であれば、収入証明書が不要という点も、手間を省けて嬉しいポイントですね。
楽天銀行スーパーローンの嬉しい面は、やはり金利の低さと、専業主婦も利用できるということです。金利は借入金が多ければ多いほど低くなり、少なければ少ないほど高くなります。低金利を上手に利用したければ、高額の借入をする時に、楽天銀行スーパーローンに申し込むと良いでしょう。
イオン銀行カードローンBIGの利点は、イオン銀行に口座を持っている人であれば、即日借入が可能になるということです。審査が速いことも特徴です。口座を持っていなくても、14時までの申し込みであれば、審査回答を当日に聞くことができます。
その中でも注目されているのは、三井住友銀行カードローン、楽天銀行スーパーローン、イオン銀行カードローンBIGなど、名前の通った銀行のカードローンです。
これらのカードローンにはそれぞれに特徴があります。三井住友銀行カードローンは、借入希望額が300万円以下なら収入証明書不要。楽天銀行スーパーローンは専業主婦でも申し込みが可能です。イオン銀行カードローンBIGは、イオン銀行の口座があれば即日融資も可能となっています。
銀行に負けない人気を集めているのが消費者金融です。何と言っても、スピード審査の元祖と言える存在ですよね。今でも審査スピードには定評がある消費者金融が多く、申し込み当日に融資を受けたい人なら、必ず一度は利用を考えるのではないでしょうか。
消費者金融の中でも、特に大手ブランドは、しっかりとした審査を行います。消費者金融は審査が甘いと言われることも多い中、無理なものは無理ときっぱり審査に落とす業界であることを忘れてはいけません。
やはり、審査が甘いキャッシングやカードローンは存在しないと言えるでしょう。
貸金業者が守らなければいけない貸金業法（貸付金額、上限金利、専業主婦への貸し出し制限などの項目）を厳守した大手消費者金融は、利用者が安心して使える存在ではないでしょうか。（こちらもご参考に→総量規制の内容をもっと詳しく知りたい！）
消費者金融の特徴は、独自の店舗の他に、提携ATMがとても多いということです。
ATMの種類だけを書くと、この2つだけしかないように思えますが、提携している銀行やコンビニATMの数が半端なものではありません。例として、大手消費者金融のアコムを見てみましょう。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 消費者金融 | アコム |
| 利用可能銀行ATM | 三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、イオン銀行 セブン銀行、その他地方銀行10行 |
| 利用可能コンビニATM | E-net （ファミリーマート、ミニストップ、スリーエフ他多数） ローソンATM |
この全てのATMが利用できますので、日本全国を網羅していると考えられるほどです。コンビニATMに関しても、E-netの加盟コンビニは大変多く、今の日本であれば、かなり便利に利用することができるでしょう。
審査のことだけではなく、利用環境、社員教育が良い大手は、利用して損はありません。消費者金融に慣れていない人、慣れている人でも、スムーズに利用できるのが大手消費者金融の良い点です。
| 消費者金融 | 金利 | 限度額 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| アコム | 3.0％～18.0％ | 800万円 | キャッシングカードに クレジットカード機能をプラス |
| アイフル | 4.5%～18.0% | 500万円 | 15時までの契約完了で 翌日カード受け取りが可能 |
| プロミス | 4.5％～17.8％ | 500万円 | 瞬フリサービス受け付け後 10秒で振込融資可能 |
アコムは様々なサービスが手厚いと言われていますが、最近注目されているのが、本来のキャッシングカードにショッピング機能がついた、クレジットカードです。カードブランドはマスターカードになります。キャッシングだけではなく、通常のショッピングクレジットで、更に利用幅が広がりそうですね。
アイフルは、15時までに契約手続きを完了すれば、翌日にカードを受け取ることができます。銀行振込による融資ではなく、カードによる専用ATMからの引き出しを希望する人には、最速のサービスだと言えるでしょう。
プロミスは「瞬フリ」と呼ばれる、インターネットバンキングによるキャッシングで、三井住友銀行かジャパネット銀行の口座を持っている人限定のサービスです。瞬フリで融資を申し込むと、10秒後には口座にお金が振り込まれているという、光速のようなキャッシングが可能です。
提携ATMは大手の銀行のATMの他、地方銀行10行のATM、そしてコンビニATMになります。コンビニATMも大変な数があるため、日本中、どこに行っても困ることはないでしょう。
大手の消費者金融では、それぞれに特徴のあるキャッシング商品を展開しています。アコムはキャッシング機能とショッピング機能を合わせたクレジットカードを発行。アイフルは15時までの契約完了で、翌日カード受け取り可能です。プロミスの瞬フリは、手続き後、10秒で口座にお金が振り込まれます。
申し込む時には、やはり手軽で審査が甘いキャッシングやカードローンが良いと思ってしまいがちです。しかし、実際に検証してみると、「甘い」という審査は存在しないことが分かりました。あまりにも甘い審査であれば、違法業者を疑っても良いかもしれないほどです。
甘い審査じゃないと嫌だ、と思う人もいるかもしれません。しかし、しっかりとした審査をするということは、取りも直さず、健全な金融機関である証明に繋がっていると思いませんか？曖昧、適当なことをする金融機関より、しっかりした金融機関の方が、安心して利用することができそうです。
銀行系カードローン、消費者金融のキャッシングは、大手、中小とたくさんの会社があります。その中から、あなたに合った商品を探せると良いですね。ただし、審査が甘い会社はないということだけはお忘れなく！
【参考ページはこちら】
キャッシングの危険性をチェック！
申し込みから利用まで、より手軽に利用したいと言う人は、審査の速さや商品の内容をチェックしてみることをお勧めします。今時は銀行も消費者金融も審査が速く、内容も充実しているものが多いですよ。
キャッシング、カードローン、どちらを使うかは、まず気に入った商品をチェックすることから始めてみてはいかがでしょうか。思ったよりも手軽に利用できる、あなたにぴったりの商品が見つかるかもしれません。
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審査が甘いと言うよりは、簡単に済ませたいのであれば、スピード審査や証明書類の提出の手間などを考えてみましょう。書類の提出はどうしても必要ですが、現在では、消費者金融や銀行の審査は格段に速くなっています。
特に消費者金融の審査は速く、しっかりとした審査内容でありながらも、即日回答可能であったり、場合によっては即日融資も可能になります。自分の希望に合う融資会社を見付けましょう。