予定外にまとまったお金が必要になった時、手軽に現金借り入れができるキャッシングはとても頼りになりますよね。でも当たり前のことですが、借りたお金は必ず返さなければならないものです。
キャッシングの返済と言えば必ずついて回るのが金利です。キャッシングでお金を借りてみたいけれど、利息がかかるから気が進まない…という方もいらっしゃるかもしれませんね。
実は、キャッシングの利息は返済期間によって少なからず変わってくることはご存知でしょうか？金利の仕組みを知って返済ペースをコントロールできれば、よりお得にキャッシングを利用することが可能になります。
そんなキャッシングを利用するうえで知っておいて損はない金利と返済期間の正しい関係について、ここでは詳しく解説していきたいと思います。
まずは基本的な金利の仕組みからご説明しましょう。
キャッシングでは、原則として借りたお金には必ず金額と借りている期間＝返済期間に応じて利息がかかることになっています。この利息が実際にどのくらいの割合で加算されるのかを決めるのが金利です。
ただし、ほとんどのキャッシング業者では手続き上、毎月1回の締日を設けて1か月ごとに借入残高に応じて利息を計算するようにしています。基本的なキャッシングの利息の計算式は以下のようになります。
この計算式に数字を当てはめていけば、自分でも利息が毎月どのくらいかかっているかを計算することができます。
（⇒キャッシングの金利についてもっと詳しく）
キャッシングの上限金利が今現在どのくらいに設定されているのかということも、ぜひ知っておいてほしい重要な情報です。
現在、キャッシングのような個人向けの貸付けサービスの金利は利息制限法という法律の中で以下のように定められています。
| 借り入れ額 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 20％ |
| 10万円以上100万円未満 | 18％ |
| 100万円以上 | 15％ |
業者の規模や種類によって金利にある程度のばらつきはあるものの、この上限金利を超える金利設定をしていることはあり得ません。
（⇒海外キャッシングは意外と低金利？）
もしこの表に当てはまらない金利設定のキャッシングがあった場合、闇金融と呼ばれる違法業者の可能性が高いので、かかわりを持たないようにした方が良いでしょう。
それでは上記の計算式を使って、実際に返済期間と金利でどのくらい利息に差が出てくるのかを確かめてみましょう。
まずは同じ金利・同じ金額の借り入れで返済期間が異なるケースとして、以下の3つの条件で比較してみます。
●金利18％で10万円の借り入れをして…
| 30日間 | 180日間 | 365日間 |
|---|---|---|
| 1479円 | 8876円 | 18000円 |
※小数点以下の端数切捨て
もちろん、返済していくにつれて借入残高は減っていくので、実際の利息とは少し異なるかもしれませんが、単純に計算してみるとこのようになります。
だいたい1か月で完済した場合と、1年かけて返済していった場合では実に10倍以上も利息の金額が変わってくることがわかりますね。
それでは次に、同じ金額の借り入れを金利条件が異なる中で同じ期間で完済した場合を考えてみましょう。
●10万円の借入を180日間で返済するとして…
| 金利18％ | 金利15％ | 金利13％ |
|---|---|---|
| 8876円 | 5671円 | 6410円 |
※小数点以下の端数切捨て
このように金利条件が少し違うだけでも、やはり支払う利息の差は数千円近くになります。返済期間が長くなれば、さらに利息の金額に差が出てくることは言うまでもありません。
キャッシングの金利と返済期間には、切っても切り離せない密接な関係があるのです。
返済期間が長くなればなるほど、金利はもちろん高くなるほど利息も高くなるというように、キャッシングの金利と返済期間には密接な関係があるのです。
金利と返済期間の違いで支払う利息の金額が多かれ少なかれ変わってくるとなると、借り入れ先選びの際にもそのことを考慮する必要があります。
といっても、一概に誰もが金利の低いところで借りるべき！と言い切れるわけではありません。予定している返済期間によって、借り入れ先を選ぶ条件は全く異なってきます。
年単位での長期返済を考えているのであれば、金利は無視できない重要な優先条件となりますが、数か月程度で返済可能な見込みであれば金利はそれほど気にせずサービス面を重視しても問題ないでしょう。
このように返済期間の見込みに応じて適した借り入れ先を選ぶ方法を、もう少し詳しくご紹介します。
長くても半年前後くらいの短期返済を予定しているのであれば、金利はそれほど高額になることはありません。この場合には、金利条件よりも審査や融資のスピード、利便性の高さなどサービス面に注目してみてください。
具体的には、金利は平均18％くらいとやや高めではあるものの、即日融資やWEB完結契約などサービスのきめ細やかさに定評がある消費者金融系のキャッシングがおすすめです。
さらに1か月以内を目安とした超短期での返済が可能な見込みが高い方にぜひ利用してほしいのが無利息ローンサービスを取り扱っているキャッシング業者です。
無利息ローンサービスとは、一定の期間・金額の範囲内は文字通り無利息で借り入れをすることができるサービスです。
アコムやレイクなど無利息ローンサービスを取り扱うキャッシング業者は複数ありますが、すべての業者で共通しているのが決められた無利息期間を過ぎると通常の金利で利息が発生するようになることです。
無利息期間の設定は業者によって多少異なりますが、30日間、つまり1か月程度を区切りとしているところが少なくありません。
無利息ローンサービスは1か月程度の短期間で借り入れの大部分、あるいは全額が返済できる人でなければ本当の意味で活用することはできないのです。
短期返済であればもともとの利息も少額で済みますが、こうしたお得なサービスも活用すれば、さらに利息を節約することができます。
一方、年単位の長期返済でじっくり支払っていくことを検討している方は、やはりできるだけ低金利で借り入れできるキャッシングを選んだほうがよいでしょう。
いくら金利が低くても、利用条件が合わなかったり、借りたいタイミングで借り入れができなければ意味がありません。金利を重視するのは大前提ですが、利用条件・サービス内容のバランスにも注意して借り入れ先を選ぶようにしましょう。
また、無理なく返済していきたいという気持ちで長期返済を予定しているのであれば、毎月の返済額も重要です。
ほとんどのキャッシング業者では、毎月の最低返済額が借入残高に応じて決められていますが、業者によって同じ借入残高でも返済額の設定に数千円以上差があることもあります。
例えば自分では毎月5千円くらいでの返済を想定しているのに、借り入れ先の最低返済額が1万円だったら困ってしまいますよね。こうした返済に関する条件設定は借り入れ時には見落としがちですが、意外と大事なポイントになります。
数か月以内の短期返済であれば金利の違いによって利息にそれほど差が出ないので、サービス面など他の条件を重視してかまいません。条件が合えば無利息ローンサービスを利用するのもおすすめです。
逆に年単位の長期返済を予定しているのであれば、より低金利なキャッシングを選びましょう。ただし利用条件や融資のスピード、毎月の返済額などが求める条件に合致しているかは、きちんと確かめる必要があります。
返済期間が短いほど利息の節約になることは間違いありませんが、返済に対する考え方や適したペースは人それぞれです。誰もが絶対に○ヶ月以内で返済すべき！というようなことでは全くありません。
キャッシングの返済をするうえで気を付けて心がけてほしいのは、無理なく無駄なく、生活に影響のでない範囲で最速の返済を心がけることです。
早く完済してしまいたいあまりに無理にお金を捻出して返済期間を短縮してしまうと、生活費が足りなくなったり、また想定外の出費が必要となった時に対応できず、結局再びキャッシングでお金を借りなければならないかもしれません。それでは本末転倒です。
逆に金銭的には十分な余裕があるにも関わらず、最低返済額で通常通りの返済をしているだけでは、返済期間が必要以上に長引き無駄な利息を支払うことになってしまいます。
この場合には繰り上げ返済や一括返済など通常の返済以外に余分に返済をして、無理のない範囲で返済期間を短縮していった方が良いでしょう。
返済期間を無理なく無駄なく上手に短縮するためには、お金に余裕のあるタイミングを逃さずこまめに繰り上げ返済をしていくことが大切です。
そこで借り入れ先選びの時に注目してほしいのが、ATM利用手数料無料のキャッシングサービスです。ATMで返済するたびに利用手数料がかかるとなると、たとえ数百円程度であっても躊躇してしまいますよね。
せっかく繰り上げ返済で返済期間を短縮して利息を節約しても、結局ATM手数料という出費が出てしまうのでは効果半減です。
ATM利用手数料無料のキャッシングであれば、無駄な出費なく好きなタイミングで繰り上げ返済ができるので、より返済期間を短縮しやすくなります。
無理して返済期間を短縮すると生活に影響が出る心配がありますし、本当はもっと早く返済できるのにのんびりしすぎていると無駄な利息を払うことになってしまいます。
上手に返済期間を短縮するためには、こまめな繰り上げ返済がしやすいATM利用手数料無料になるキャッシングを選ぶのがおすすめです。
急ぎでお金が必要な時には、ついつい《借りること》を優先してしまいがちですが、実はキャッシングを利用するうえでより重要なのは《返すこと》の方です。
返済に重点を置いて借り入れ先を選んだり、返済の仕方を工夫することで、キャッシングはもっとお得に利用することができるようになります。
ぜひここでご紹介した金利と返済期間の関係も参考にして、あなたにぴったりのキャッシングを探してみてください。
【参考ページはこちら】
レイクのキャッシングには無利息期間がある？
自分の返済予定に合わせて適した借り入れ先を選び、無理のない範囲で返済期間を短縮して無駄な利息の出費を減らすことで、キャッシングはもっとお得に利用できるのです。
《返済を制する者はキャッシングを制す！》という心がけで、上手にキャッシングを活用してください。
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なお、キャッシングの上限金利は借り入れ額に応じて15％～20％と定められており、これを超える金利設定のキャッシングはあり得ません。