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自己破産後はキャッシングできない?知っておきたい借入の知識

自己破産を申請するかどうかは、良く考えてから行ったほうが良いでしょう。というのも、キャッシングに悪影響を及ぼすからです。

なので、今回はキャッシングを行っていく上で、避けたほうが良い悪影響に関する案内を行わせていただきます。記事内で触れられている知識を得ることで、安全なキャッシングの利用が可能となるでしょう。

本当に借りられなくなる?自己破産者に対して発生する制限

自己破産者でもキャッシング可能!という広告を見かけることがあります。ですが、そのような広告は自己破産者に対して貸付を行っていない場合が多いです。
(⇒審査に自信がないブラックでも借りられるところはある?

というのも、自己破産者に対して貸付を行っているのではなく、自己破産者の保証人になってくれる方に対して審査を行い、貸付を行うか判断しているからです。つまり、自己破産者の状態では本人のみでキャッシング審査に通るのは難しいのです。

「○○なら自己破産者の自分でも通れた!」という情報も見つかることがありますが、大半はアフィリエイト目的の情報なので信用しないほうが良いです。

アフィリエイトとは

広告を貼ることで収入を得る人のことをアフィリエイターと言い、収入の元となる広告をアフィリエイトと言います。

アフィリエイトはクリックされることで収入発生となる場合が多いため、紛らわしい広告などもアフィリエイトで多いとされているのです。

なので、「リンクや広告をクリックさせる目的」のサイトに書かれている情報は、鵜呑みにしないほうが良いでしょう。

また、自己破産者としてキャッシング審査に申込をされている場合、基本的に審査で通ることはありません。(こちらご参考に→キャッシングの審査基準をチェック!

これは銀行や消費者金融であっても同じです。特に大手では、そのような情報を管理しているので、借入希望額を減らしたとしても同じような結果になりやすいです。

キャッシング審査で要チェック!自己破産前に確認しておきたいこと

キャッシング審査についてですが、基本的に現在の収入に関するチェックが必ず行われます。

なので、事前チェックで重要となるポイントは、現在失業をされていないかどうかです。

  • 収入の安定性
  • 現在の借金状態
  • 借金トラブルの解決

上記のチェックを終えた後に、本当に自己破産を検討するか悩むようにしましょう。それほど、大きな問題を抱えていない場合は、自己破産をせずにいるだけで借入のチャンスも生まれます。

業者によっては、返済期間を延ばしてくれることもあるので、現在の収入を業者に伝えることも大事です。

金融ブラックは借りられない!事故情報はローン審査でチェックされる

消費者金融は、キャッシング審査が甘い・・・という情報がインターネットには存在します。ですが、あくまでも借入状況を確認した上で問題ない相手であれば、通常のキャッシング審査を行ってくれるだけです。

なので、消費者金融であれば審査が甘い・・・という情報を鵜呑みにしていると、以下のような問題のある業者を利用してしまう可能性があるのです。

  • 闇金融を利用してしまう
  • 事故情報が発生してしまう

闇金融は金融ブラックであってもお金を借りられる・・・という情報が存在しますが、正確には少ない貸付で大きな利息が発生するだけとなるので、闇金融を利用したとしても損をするばかりです。

一般的な金融機関ではありませんので、もし闇金融を利用していることが明らかになると、その行動に対しても事故情報が発生します。事故情報が多いほど、金融ブラックの扱いが強まっていきますので、闇金融の利用が多い人ほど一般的な金融機関を利用できなくなるのです。

なので、自己破産を行ってしまい事故情報が発生してしまう金融ブラックになると、一般的な金融機関を利用できなくなることを理解しておきましょう。そのことを理解しているだけでも、危険性の高い業者を利用しなくなり、安全な生活の中で借金について考えることができます。

キャッシング審査は、自己破産を行ってしまうと審査に通らなくなってしまいます。

そのため、銀行や消費者金融で審査が甘い業者を見つけたとしても、金融ブラックという扱いを受けてしまい、キャッシング審査を行ってもらえないケースも存在するのです。

自己破産の豆知識!自己破産後はどのような扱いを受けるのか

自己破産で最も知っておいたほうが良い情報は、「免責に関する情報」です。

免責というのは、完全に責任が晴れた状態を言います。自己破産者の場合、免責にかかる年数が大まかではありますが決まっているので、いつまでも免責にならないということはありません。

免責に関してですが、自己破産者も含めた免責は以下のように定まっています。

  • 自己破産者:3年~10年
  • 多重債務者:1年~5年
  • 返済不能者:1ヶ月~1年

カードローン、キャッシングで返済トラブルを起こす人は、上記のどれかに該当する場合が多いです。

多重債務者、返済不能者とは

多重債務者は「借金件数、借金総額が多すぎる人」です。返済不能者は、「必要な返済に応じなかった人」です。

返済不能者は、小さな金額の返済でトラブルを起こしてもなってしまいます。近年では、携帯を利用した代引きサービスでトラブルを起こしている人が多いです。

このように自己破産者以外にも、意外なことで一定期間で借入が認められなくなる人がいます。

また、自己破産後に10年が経過したとしても、キャッシング審査で通るようになるわけではありません。というのも、以前に利用したことのある金融機関では、借金そのものを認めていないからです。

免責というのは、あくまでも過去に起こした問題に対して免責となっているだけで、免責後の借金に関しては、今まで利用したことのない業者を頼りにして、1件ずつ借金の相談を行ったほうが、問題もなく借金の審査へと移行できるでしょう。

借入の問題点を見つけ出す!気になる問題点はチェックできる?

金融業者に対して、自分がどのような評価になっているのか調べる方法も存在します。

評価の調べ方ですが、個人信用情報機関という機関にアクセスをして、自分の情報を照会するだけで問題ありません。

個人信用情報機関とは

個人信用情報を取り扱っている機関のことです。個人信用情報には、今までの借入に関するデータが全て集積されています。

複数の機関が存在するのですが、国内ではCIC、JICCといった機関が有名です。

なぜ、個人信用情報機関にアクセスをして照会するだけで評価を知ることができるのか?というと、個人の借入でトラブルがあった際には、「ブラック」の扱いを受けているためです。

ブラックとは

借入に関してトラブル履歴がある人のことをブラック、もしくは金融ブラックと言います。

業者はブラックかどうかを重要視しているので、トラブルがない人ほど審査を通過しやすくなります。

金融がアクセスしている個人信用情報機関は、金融側が契約者の個人信用情報を登録できるようにもなっているのです。

つまり、ブラックの情報が存在する時点で、今まで利用されてきた金融のどれかは「お金を貸さない」と決めているわけです。ブラックの情報は自己破産者の扱いと同じなので、免責決定後は消えてなくなる情報でもあります。

ブラックになってしまうと、個人信用情報機関にブラックであることが登録されます。

そのため、過去にどのような問題を起こしたのかを知るためには、本人として個人信用情報機関で照会を行い、過去の金融の利用履歴のチェックを行ってみることが大事です。

自己破産を軽減!?任意整理されるだけでペナルティは軽くなる

過去では、借金の整理と言うと自己破産が一般的でした。

ですが、現代では借金の整理と言うと任意整理を指す場合が増えてきています。

任意整理とは

裁判を通さずに借金問題を解決することです。

主だった方法では、「直接業者と交渉する」方法が有名となっていますが、昔と比較すると対応してくれる業者も増えてきています。

任意整理の場合、以下のような対応を業者が行ってくれるため、大きな借金返済であっても地道に返せるというメリットが発生します。

  • 借金額の総額を減らしてくれる
  • 借金額の利息分を減らしてくれる
  • 借金返済の開始時期を返済側の都合に合わせてくれる

このような仕組みがあるので、最近は「返せないから自己破産」と言う人も減ってきています。

また、任意整理で対応された場合は、自己破産と比較してペナルティについても軽くなりやすいです。

ペナルティとは

一時的に借金ができなくなる、返済の猶予期間が短くなるといった対応をペナルティと言います。

ペナルティは、「急に発生する」ことが多いという特徴があり、キャッシング契約の解除など、継続してローン利用をすることが難しくなるペナルティも存在します。

任意整理は仲介役が必要!任意整理は個人で行わないほうが得策

任意整理は、個人で対応しなければいけないものではありません。ですが、何も知らない人は個人で対応してしまい、ペナルティなどを無駄に発生させている人もいます。

ペナルティについて理解を深めていくと、「個人で対応するのは危険」ということがわかってくるものです。

このような状態に陥った場合、なるべく早い段階で弁護士に相談をしたほうが良いでしょう。

その理由ですが、以下の面で弁護士(※)が仲介に入ってくれるためです。
※ 法律事務所が仲介を務めた場合も同じ

  • 業者からの催促の電話
  • ペナルティの問題、解決
  • 借金返済の和解

このような対応を個人がお願いしても、「対応は難しい」と案内されることが多いです。

しかし、弁護士が仲介を務めている場合、「将来的に任意整理で解決することが多い」ので、業者側もペナルティを発生させないよう工夫してくれます。

自己破産を行ってしまうより、任意整理で借金問題を解決したほうが、業者との関係が良好なままとなりやすいです。

また、任意整理は仲介を行ってくれる業者も存在しますので、そのような業者を通じて任意整理を行ったほうが無難とされています。

借金の相談は可能?借金苦で悩んでいる人は銀行で相談したほうが良い

借金苦で悩んでいる場合、銀行に相談を持ちかけてみると問題が解決することも多いです。

もし銀行に相談を持ちかけている状態であれば、返済の督促を行っている業者側にもその旨を連絡しましょう。

というのも、「借金先が切り替わる」という連絡を受けると、業者側も気を利かせて対応してくれるからです。

このような対応をされるだけで、督促が止むだけでなく他の交渉もスムーズに進むことがあります。

具体的には、以下のような交渉に応じてくれる業者が多いです。

  • 返済期間を延長してくれる
  • 1回の返済額を少なくしてくれる
  • 金利(利息)を引き下げてくれる

業者側が借金返済で嫌う相手というのは、「無計画で返済に応じない人」です。

今回のケースでは、銀行で借金の相談をされているので、借金返済を意識していることを理解してもらえます。それだけでなく、「借金に関して信用できる相手」と思ってもらえると、これから先の付き合いについても、色々と業者のほうで気を利かせてくれることがあるのです。

借金の相談の注意点!相談先を良く選んでから相談を行ったほうが良い

借金の相談に関して注意点があります。それは、銀行以外で相談を行うのは良くないということです。

というのも、銀行以外は「信用が低い」場合が多いからです。あまり知られていない消費者金融であったり、危険性が指摘されている個人運営の金融は利用しないほうが良いでしょう。

このような業者を通じて相談をされた場合、「信用にキズがつく」ということもあります。

現在、自己破産者でもないのに何故か借りられる金額が少なくなった・・・と言う場合は、このような対応を咎(とが)める目的でペナルティが発生しているのかも知れません。

現在利用中の銀行にそのことを質問されても、「プライバシー保護のため、お答えすることができません」と言われることが多いです。

スムーズな借金返済計画!計画返済支援制度について学んでおく

主に銀行で取り扱われている金融商品に、「借換、おまとめに関するカードローン(キャッシング)」が存在します。

このようなローン方法は、計画返済支援制度に則るローンと言う扱いになります。

通常では、「借金が多い人ほど」新しい借金のチャンスは無くなっていきます。そのため、複数でキャッシングの申込を行っても、審査すら行ってもらえない・・・ということが多いです。

ですが、銀行で用意されている計画返済支援制度を利用すると、通常より大きな借入でもローンを組める場合が多いのです。

大まかな計画返済支援制度の申込内容となりますが、以下のような希望で申込されている人が多くいます。

  • 金利が高いローンでは返済が厳しいので借換を希望
  • 複数のローンをおまとめでまとめたい

銀行では、上記のような希望に応えてくれるケースもあります。ですが、以下の条件を満たせない人は、キャッシング審査を行ってもらえないことが多いので、以下を理解した上で申込を行うか検討したほうが良いでしょう。

  • 年収が200万円以上
  • 勤続年数が1年以上(※)
  • その他、当行基準を満たす

※ 営業年数の場合は2年以上

【参考ページはこちら】
キャッシングを利用すると本当に破滅する?

自己破産の前に、銀行で相談を行っておくと借入に関するアドバイスをもらえます。

銀行では、計画返済支援制度という制度にも対応しているので、借金返済のための借金についても相談可能となっており、これにより借金をスムーズに返済できたという人もいるのです。

自己破産を行ってしまうと、ブラック(金融ブラック)という扱いを受けてしまい、新しい借入を行えなくなるなど、なにかしらのペナルティが発生しますので、任意整理、もしくは借金問題の相談を行っておいたほうが、後になって損をしてしまうリスクが低減されます。

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