キャッシングを利用していると自動車ローンに通らないという話があることから、自動車ローンとキャッシングの関係に関心を持たれている方も多いのではないでしょうか。
今や自動車は生活に欠かせないものですが、古くなると買い替えが必要なものでもあるので、ローンが組めないとなるとかなり困ります。では、本当に噂通り、自動車ローンにキャッシングはそこまで悪影響なのでしょうか？
また逆に、自動車ローンを組んだためにお金に困り、キャッシングが使えないかと思う方もいらっしゃるかもしれませんね。その場合はどうなのでしょうか。
そこで、自動車ローンとキャッシングを同時に使えないという話は本当なのか、詳しく検証しました。
そもそも、自動車ローン自体、必ず審査に通るというものでもないですよね。それはなぜかというと、返してもらえるあてのないお金は貸せないからです。
つまり、キャッシングをしている・していないにかかわらず、自動車ローン自体、貸したお金をきちんと返してもらえると判断されなければ、審査に通過することができないんですね。
その上、すでにキャッシングをしているとなると、返済に回せるお金が少ないのではないかと懸念されるのも納得の話です。実際に、自動車ローンを組む前にキャッシングをしていると、それが原因で審査に通らないことがあるのは残念ながら事実です。
ですが、キャッシングをしている人全員が自動車ローンの審査に通らないわけでもないんですよ。ということは、自動車ローンの審査に通るかどうかは、キャッシングの仕方によるというわけですね。
では、キャッシングが自動車ローンに悪影響な、NGの借り方を確認していきましょう。
自動車ローンを組む前にすでにキャッシングをしているということは、それだけ返済に回せるお金が少ない事を意味します。そのため、自動車ローンを組む前にキャッシングをしていると、悪影響な可能性が高いわけです。とはいえ、キャッシングをしている人全員が問題なわけではありません。
問題があるのは、キャッシングでの借り入れ金額が高い場合です。では、いくらからを借り入れ額が高いと言うのかというと、これにはその人の年収や車を買うために借りたいお金の額などが関係してくるので、一概には言えません。
ただし、もともと自動車ローン自体が借りたいお金に対して最大でも年収の半分までしか融資をしないとされています。例えば、三井住友銀行のマイカーローンの商品詳細によると、融資ができる金額は最大で以下の範囲に収まるようにと条件が決められています。
つまり、年齢など一般的なローンの際に設けられる利用条件と共に、借り入れ金額に関する申し込み条件もあるということです。
このローンで借り入れができるのは最大で300万円までですが、無担保での総借入総額が年収の50％以内におさまらない場合は、300万円借りたくても借りることができません。また、納付書や契約書などを元にして、その車を買うのに必要なお金だけしか貸さないということもわかりますね。
キャッシングは無担保での融資の一種ですから、借り入れ額が多ければ多いほど自動車ローンで借りられる金額は低くなり、不利になるのです。
お金を返してもらうには、自動車ローンを申し込んだ段階でお金に困っていると問題ありと判断するしかないわけですよね。そのため、キャッシングを申し込んだ人がすぐに自動車ローンに申し込むと、キャッシングをするくらいだから申し込みの時点でお金に困っていると予想されます。
また、日常的に反復してキャッシングをしている人は、常に何らかの理由でお金が足りないということですよね。そうなると、自動車ローンの返済が続けられるかどうかを疑問視されます。
それらの理由から、キャッシングを申し込んだばかりの人や、反復して利用している人は、自動車ローンの審査に不利になります。
一番いいのが、キャッシングを完済して解約してから自動車ローンに申し込むことです。それでもキャッシングをしたことがあるという事実を重視する自動車ローンが無いとは言えないのですが、契約したままよりは印象が良くなることがあります。
キャッシングの場合、借り入れしている金額と共に、借入件数もチェックされます。なぜかというと、あちこちから借金をしているということは、今度もいろいろな手段で借金を続けるのではないかと予想されるからです。次々にお金を借りる人が、返済をきちんとできるかというとそれは疑問ですよね。
それと合わせて、借入件数が多いということは、その人の信用が低いことを表しているとも言えます。ここで言う信用とはお金を借りるうえでの信用で、返済能力であると考えてもいいものです。
返済能力が高い人の場合、１か所の業者でより多くのお金を貸してもらえます。そのため、あちこちで借金をする必要がありません。ところが、返済能力が低いと、貸してもらえるお金も少なくなります。そこで、別の業者に頼らなければいけない状況が出て来るんですね。
だから、複数の借り入れがあると、自動車ローンにも悪影響を与えると考えられます。
実は、キャッシングは現在の状況だけではなく、過去の借り入れ状況も自動車ローンの審査に影響します。
これまでにキャッシングをして、返済できなかった事実があると、これはもう自動車ローンの審査には通らないと思った方がいいでしょう。これは自動車ローンに限らず、同じキャッシング商品でも同様です。最初にも言いましたが、業者が返してもらえるあてのないお金を貸すことはありません。
これまでにキャッシングをしたことがあり、以下のようなトラブルを起こしたことがある人、いわゆる金融事故者やブラックなどと呼ばれる状態にある人は、また同じことをするのではないか、お金に困っているのではないかと考えられます。だから、まず自動車ローンの審査に通らないと言えるのです。
| 金融事故の種類 | 内容 |
|---|---|
| 長期延滞 | ２か月から３か月以上に渡って滞納する |
| 債務整理 | 任意整理・個人再生・自己破産など |
| 代位弁済 | 保証会社が債務を立て替える |
| 強制解約 | カードを強制的に解約させられる |
これらのことがひとつでも当てはまる場合は、自動車ローンの利用は難しいと言えそうです。
キャッシングを利用している・していないにかかわらず、以下のような状況にある人は、自動車ローンそのものの審査が厳しいこともあり得ます。
ローンを組む場合、年齢の条件が決められていますので、それに合わないと利用することはできません。そもそもの年収が少なければ、返済に回せるお金が少ないことになります。これは勤務形態ともかかわっており、アルバイトやパート、契約社員や派遣社員などの非正規の勤務形態の人の場合、年収が少なくなりがちです。
先ほど確認したように、無担保での総借入額が最大でも年収の50％以内でなければいけないなどの決まりがある場合もありますし、また明記されていなくても自動車ローンはそれくらいの割合におさまるように審査基準が決められているのが一般的ですので、車の価格によってはその範囲内に収めるのが難しくなります。
年収と自動車の価格、組むローンの額には密接な関係があるということです。その関係性によっては、審査に通らない可能性もあるということですね。
新しい職場に勤め始めたり転職したりして間が無く、勤続年数が短い場合も、今後安定して収入を得るとは言い難く、審査が厳しくなります。離職率が高い職業であると不利になるのも同じ理由です。
その上、キャッシングをしていると、さらに状況が悪くなってしまうということですね。思い当たる点がある場合、頭金を多くするなどの対策でローンを組む金額を下げる方法で対応できるケースもあります。また、購入したい自動車の価格を下げることも検討しなければいけないこともあるかもしれませんね。
借入する金額が少ない方がローン審査に通りやすいのは確かですので、不利な条件がある人は借入金額を減らす工夫をしてみましょう。
これまでの内容から、キャッシングは確かに自動車ローンに悪影響を与える可能性があることは確かだと言えます。
ですが、過去にどうしても困ってキャッシングをしたけれど完済している、利用金額が少なく自動車ローンを組んでも返済できると判断してもらえるなど、キャッシングをしていても問題なく返済ができると判断されれば、自動車ローンの審査に通ることもできるんですね。
要は、借り入れと返済のバランスが大切だということです。
キャッシングの利用が審査に不利になるような借り方をしてきた人にとっては、できればその事実を無かったことにしたいと思うこともあるかもしれませんね。
では、なぜキャッシングしていることが自動車ローンを申し込んだ先に知られるのでしょうか？理由を確認しましょう。
個人がクレジットカードを契約する・キャッシングを契約する・お金を借り入れする・返済するなどの情報のことを信用情報と言いますが、信用情報は信用情報機関というところに保管されています。現在、国内には信用情報機関が３つあります。
このように、各信用情報機関には様々な金融機関が加盟しており、加盟先の信用情報機関に利用者の情報を提供しています。そして、逆に新たな融資やクレジットカードの申し込みを受けると、加盟先の信用情報機関に問い合わせをし、その人の信用情報を確認します。
情報を問い合わせれば、その人の借り入れやクレジットカードの利用の状況がすぐにわかるわけですね。とはいえ、金融機関が問い合わせをできるのは加盟している信用情報機関の情報のみです。
だったら、別の信用情報機関の会員になっている所での借り入れなら問題にならないのではないかと思うかも知れませんが、そうでもありません。では、そう言える理由を確認しましょう。
異動情報とは事故情報とも呼ばれるもので、通称としてはブラック入りするとも言われます。要は、返済の際に何らかのトラブルを起こしたことがある事実があるという情報が履歴として残っていることなんですね。
そして、異動情報は3つの信用情報機関で共有されます。全ての情報が共有されるわけではないのですが、これまでに返済上のトラブルがある人の場合、融資をしても再び問題が起こる可能性が高いことから、問題を起こした事実をどの機関からも確認できるようにしてあるわけですね。
それから合わせて、どれくらいの商品に申し込んでいるかという申し込み情報も共有されます。
さらに、JICCとCICの間での情報の共有もあります。ここでは、異動情報以外に貸付金額や貸付残高なども共有されます。
法律を守るためには、その人がいくら借り入れをしているかも大切な情報になるわけですね。だから、主に貸金業者が登録しているJICCとCICの間では借入残高などに関する情報も共有されているわけです。ちなみに、関係するのは無担保ローンのみです。
このように、情報の共有が行われているので、別の個人信用情報機関に加盟している業者で借り入れをすれば問題を起こしていても大丈夫とはならないんですね。
業者によっては、複数の情報機関に加盟していることもあります。その場合、加盟している機関の情報はどちらも全部照会できるわけですから、申し込み者についてかなり詳細な情報を得られるということになります。
例えば、信販事業やクレジットカード事情を行う会社であるセディナも、自動車ローンを取り扱っています。商品名はマイカーローンで、以下のような内容の商品です。
| 融資金額 | 実質年率 | 利用条件 |
|---|---|---|
| 5万円から300万円 | 6.4～8.4％ | 20歳以上で完済時に65歳以下であること、勤続年数が1年以上で定職に就き定期的な収入を得ていること |
セディナは、JICCとCICの2つの信用情報機関に加盟しています。ということは、両方の情報を参照できるということですね。
先ほど例として挙げた三井住友銀行のマイカーローンの場合、保証会社としてSMBCコンシューマーファイナンスをつけています。保証会社とは、万が一利用者の返済が滞るようなことがあったら、銀行に対して債務を利用者の代わりに支払い、そののちの督促も行います。そのかわりに保証料を銀行から受け取っています。
保証会社は、その人を保証してもいいかどうかという観点で申し込みに時に銀行とは別に審査を行います。つまり、保証会社がついている商品の場合、銀行も保証会社もそれぞれが審査を行うわけですね。
三井住友銀行は、全国銀行個人信用情報センターに加盟しています。また、保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンスは、JICCとCICに加盟しています。ということは、実質全ての信用情報機関の情報が見られるわけですね。
こうしてみると、嘘をついてもバレるという理由がよくわかりますね。
とはいえ、過去に金融事故を起こした人が、ずっとお金が借りられないとなると困りますよね。実は、何らかのトラブルを起こしていても、一定の期間が経過すればその情報は信用情報機関から削除されます。情報が削除されれば、また借り入れができるようになります。
情報がどれくらいの期間で削除されるのかについては、情報の内容と登録されている信用情報機関によるのですが、申し込み情報は全国銀行個人信用情報センターのみ1年間、残りの2つの期間では半年間記録が残るといったような差があります。
そこで、最長でどれくらい経てば異動情報が消えるのかを確認してみましょう。
| 金融事故の種類 | 情報が消えるまでの最長の期間 |
|---|---|
| 長期延滞 | 5年 |
| 債務整理 | 5年（自己破産は10年） |
| 代位弁済 | 5年 |
| 強制解約 | 5年 |
例えば延滞なら短い所では1年で記録が消えるなどの差があるのですが、最長だとこれくらいの期間情報が残るので、この期間は自動車ローンを組むのは難しいと言えるんですね。
自動車ローンの金利は、一般的に銀行の方が低い傾向にあるのですが、現在の借り入れ状況やこれまでの借り入れ状況を考えて審査に不利になりそうだと思われる場合、金利はやや高めなのですが、自動車ディーラーの自動車ローンも視野に入れて検討しましょう。ただし、事故情報があるとどこでも厳しいのは確かです。
ディーラーのローンは、そもそも車を買ってもらうために提案するものでもありますので、あまり厳しくし過ぎて融資ができないと、販売店の立場からすれば車の販売台数にも関わってしまいます。そういう意味で、銀行よりやや借りやすくなっている印象があります。
また、ディーラーのローンに特徴的なのが、ローンを払い終わるまでは車の所有権が借り入れ先にあるということです。ローン商品を提供しているのが信販会社なら、車の所有者は信販会社です。つまり、ローンを支払って車に乗っていても、支払いが全て終わるまでは正式にはアナタの車ではないんですね。
そして、ディーラーローンの場合、返済ができなくなった時にはその車を売却して貸したお金を回収するという仕組みになっています。だから、少し不安に思う人をローン審査に通しても、借り入れ先が丸々損をすることにはならないというわけです。お金の回収ができる手段がある点で、審査が甘くできるという意味なんですね。
それに対して、銀行などの自動車ローンを利用すれば、車の代金は販売店に支払い終わり、銀行に対して返済をしている状況ですから、車の所有権はアナタです。また、多くの商品が担保や保証人を必要としておらず、保証会社の保証を付ける形になっています。そのため、貸し倒れリスクが高く、自然と審査が厳しくなるのです。
嘘をついたことでさらに状況が悪くなり、通るはずだった審査に通らなくなることさえあるので、正直に申告しましょう。
キャッシングと自動車ローンを同時に利用したい時、気をつけるべき点があります。それは、まだどちらも利用していない人が両方への申し込みを考えるなら、自動車ローンから申し込むべきだということです。
では、なぜそのように言えるのか、確認しましょう。
キャッシング商品は、ご存知のように無担保でお金を借りられるシステムです。つまり、借り入れをしたい人にどれくらいの信用度があるか、返済能力が高そうかという点で審査をします。
自動車ローンは購入予定の物が自動車であることから、ローンの金額が高額になりがちです。その審査に通るのだから、信用度は高いと判断されることで、キャッシング審査に有利になるという傾向があるそうです。
逆に、キャッシングの利用目的と言えば、レジャーであったり日常生活の補てんであったりなどです。つまり、日ごろ何らかの理由でお金に困ることがあるということで、その人が金額の高い自動車ローンを組んで返済できるのか、という心配があるからですね。
同じように自動車ローンとキャッシングを同時に利用するのでも、申し込み順が違うと有利・不利が出て来るのはとても不思議ではあるのですが、借り入れをする金額を考えると、借り入れ金額が高い方がどうしても審査が厳しくなりますから、先に自動車ローンの審査に通っておくほうが安全というのはわかりますね。
自動車ローンを先に組んだ方がいいと言われると、先ほどの話にあった貸金業者から借りる場合の総量規制はどうなるのか、と疑問に思われる方もいらっしゃるかもしれませんね。
先ほども少し触れたのですが、総量規制は銀行のキャッシング商品には影響しませんので、借り入れ先に銀行を考えている人の場合、もともと影響することはありません。
また、借り入れ先に消費者金融会社や信販会社等の貸金業者を考えている人の場合も、関係するのは無担保のローンのみなので、自動車ローンや住宅ローンなどの担保のあるローンは借り入れ金額に含まれないんですよ。
だから、自動車ローンを先に組んでも、キャッシングの審査には問題がないわけです。
（⇒キャッシングの総量規制についてもっと詳しく！）
とはいえ、すでにお金を借りていることは確かですから、キャッシングの利用限度額はそれほど高くはならない可能性があることも知っておきましょう。
順番を変えるだけで審査の通過率が変わるというのなら、ぜひ気をつけたいところですね！
実は、銀行のカードローンや信用金庫のカードローンと、自動車ローンがセットになった商品が存在します。これを見ると、両方を同時に利用することは不可能ではないということがわかりますよね。
では、商品の一例をご紹介しましょう。
この商品は、自動車ローンと別のローンをセットにすることで金利の優遇まで受けられるというもので、以下のような組み合わせがあります。
金利は変動金利なので、この記事を書いた時点の金利ではありますが、このように自動車ローンにカードローンをセットにすることで両方利用できるばかりでなく金利の引き下げまで受けられるというのは、嬉しいサービスですね！
この商品の利用条件は、日本国内に住んでいる人となっていますので、利用できる地域が限定されないこともメリットです。ただし、パートやアルバイトなどの金向け隊も含む安定継続した収入がある人しか利用できませんので、専業主婦や学生は申し込みできません。
同じタイプの商品が、りそなグループである近畿大阪銀行にもあります。ただし、近畿大阪銀行の商品は、この銀行の営業エリア内に住んでいるか勤めているかする人でなければ利用することできません。
この商品の金利は記事を書いた時点で2.9％ですが、カードローン50万円以上を同時申し込みするか、すでにしんきん保証基金つきのカードローンを利用しているかすれば、0.2％金利の引き下げを受けられます。
この商品は朝日信用金庫の営業区域内に住所か事業所がある人しか利用できませんので、お近くの方にはお勧めの商品だと言えます。
車のローンとカードローンをセットで利用するということは、その銀行との取引が多いということですよね。
銀行カードローンの中には、その銀行の住宅ローンを利用しているとカードローンの金利が優遇されるという商品も多く見られます。例えば、横浜銀行の「バンクカードローン」という商品は、通常のカードローンと比較すると年利で2.1％も金利が低く設定されています。
このように、銀行でも信用のある人には多くのお金を借りてもらいたいものです。その銀行に預金口座があるなど、普段からの取引があることも有利に働く場合があるんですよ。
このことから、自動車ローンとキャッシングの同時利用が不可能ではないということがわかります。
以上のことから、自動車ローンとキャッシングを同時に利用することは不可能ではないということがわかります。
ただし、借りたお金は返さなければいけないものなので、信用が無く返済能力が低いと判断されれば、残念ながら審査に通ることは不可能です。
すでにキャッシングを利用している人の場合、返済の仕方や利用の仕方が大切です。これまでにキャッシングをたびたび利用したり、返済上何らかのトラブルを起こしてしまったりした人は、時間の経過を待ってから申し込みをするのも一つの方法です。
また、同時に申し込みたい時には、以下の点も考慮しましょう。
信用が低くても、現金を多めに用意できるなら頭金の支払い額多くして返済額を減らすことで自動車ローンの総額を減らす、購入する車の種類を変えて借入額を抑えるなどの方法で自動車ローンの審査に通ることができる可能性もありますので、その点も知っておきたいものです。
同時に利用することが可能なら、上手に利用して、快適なカーライフや日常生活を送りたいものですね！
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車を担保にキャッシングはNG？
まだどちらも申し込んでいない場合、自動車ローンから先に申し込む、カードローンと自動車ローンがセットになった商品を利用するなどの方法で、審査が有利になることもあります。ぜひ、試してみてくださいね。
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また、現在の借り入れだけではなく、過去の借り入れ状況も影響します。過去のキャッシングの返済で何らかのトラブルを起こしていると、審査には通りにくいと言えます。