記事内では、自分に合った業者の選び方として、今回は消費者金融を中心に案内を行っています。
消費者金融なんてすべて同じ・・・と感じる人もいますが、記事を見ていただけると消費者金融ごとの違いについて詳しくなれます。
また、消費者金融などで用いられている年齢制限といった、審査基準についても解説を行っております。なので、審査基準について興味がある方は、良ければ記事を御一読いただければと存じます。
（⇒審査が甘いキャッシングを教えて！）
消費者金融を全体的に見回すと、年齢上限は「満65歳～満69歳」で設定されている場合が多いです。
借入の年齢制限には下限と上限が存在します。上限は「借入が可能なギリギリの年齢」を表し、下限は「満20歳以上」と定められているのが実情です。
消費者金融だけで年齢上限の比較を行ったものが下の表です。
| 業者名 | 年齢上限 |
|---|---|
| モビット | 69歳以下 |
| アイフル | 69歳以下 |
| アコム | 69歳以下 |
表に記載されていませんが、「どの消費者金融も満20歳以上」からで審査を行っています。満20歳以上に関しては、消費者金融で小さな違いもないため省かせていただきました。
消費者金融の年齢上限は「69歳」で設定されていることが多いです。
そのため、カードローンやキャッシングは、満70歳以上では難しいと思っておいたほうが良いでしょう。
満70歳以上からの利用が認められないケースですが、以下に該当する人物が多いため、審査申込については受けないようになっています。
上記のような問題点が浮き上がってくるため、「老人」と判断される人物については審査対応していない場合が多いです。
また、年齢上限が「満72歳未満」となっている場合ですが、72歳の人はキャッシング申込できません。正確には、「満71歳まで」であれば契約が可能です。
借金というのは、最低限の勤続年数も重要視されるので注意してください。
借り入れ前にチェックしておいたほうが良いのですが、融資対象となるために満たさないといけない融資条件は、「安定した返済が行える」ということを証明することです。
なので消費者金融であっても、以下の融資条件を満たせない人では、カードローン、キャッシングといった契約を組むことができません。
これらの情報は実際に電話確認を行う形で調べられるので、嘘の情報を記入して審査申込を行っても意味がありません。在籍確認は審査時に必須となっておりますので、在籍確認無しのまま審査を進めることも難しいのです。
なので、年齢だけでなく上記の融資条件も満たせる状態で、カードローン、キャッシングの申込を行いましょう。
年齢上限というのは、基本的に守れないという人はほとんどいません。
以下のような条件を1つでも満たしている場合、消費者金融でも審査落ちとなる可能性があります。
消費者金融でも「収入が確認できない人」では、キャッシング審査で落とさなければいけなくなってしまいます。
なので、現在どのようなお勤め先で収入を得ているのか、もしくはどのような形式で収入を得ているのかは明らかにしておきましょう。
重要なのは、以下のような「証明書類の提出」となっています。
この2種類の書類提出が難しい・・・と言う場合は、予め業者側に連絡しておくと良いです。
連絡されていると、「代替となる書類の提出だけで問題ない」と判断してくれることがあります。このような対応を行ってもらうことで、キャッシング審査時に提出する書類の枚数が減ることもあるのです。
インターネットを使って年齢上限や年齢下限について調べていると、下限に関しては曖昧な情報が良く見つかります。
中にはキャッシング利用が認められていない年齢に対しても、利用できると案内しているサイトがあるので注意しましょう。
以下のような案内については、ほとんど曖昧な情報だと判断したほうが良いです。
法律の施行により、「満20歳以上（成人）」となっていない人は、お金を借りることができません。
もし業者が満20歳未満にお金を貸してしまった場合、法により裁かれるようにもなっているので、「一般的な業者」では絶対にお金を借りられないようになっているのです。
その他として以下のような立場の人も、年齢に関係なくお金を借りることができないようになっています。
また、満20歳以上（成人）でなければお金を借りることができませんので、そのことも理解した上でローン選びを行ったほうが賢明です。
今までにキャッシングを利用したことがない人の場合、年齢上限以外にも気をつけなければいけないポイントがあります。
それは借入希望額で、借入希望額の記入欄は好きな金額を記入して良いというものではありません。
現在の収入、返済状況によっては、以下のような対応を行わないといけないこともあります。
年収を軸にして借入額が決定されるという規制です。
年収の3分の1以上は借りられない規制でもあるので、年収300万円の人は消費者金融から100万円以上借りられません。
また、銀行でキャッシング契約を組む場合、銀行は総量規制対象外でキャッシング審査を行ってくれます。
カードローン、キャッシングのどちらにも言えることなのですが、「借入希望額はあくまでも希望」となります。最初はシステムによる審査が行われているため、100万円程度の借入希望額でも審査に通ることがあります。
ですが、システムによる審査を終えた後は、「人の手」で最終審査が行われるようになっています。
つまり、「一次審査・二次審査（最終審査）」が存在するのです。
この際に、「○○様の場合、○○万円までであればご融資可能です」と案内されるようであれば、借入希望額では絶対に借りられないという連絡になります。
カードローン、キャッシングでも、借入額の設定はほぼ絶対のものとなっていますので注意してください。連絡に対して「借入希望額のまま借りたい」と返答してしまうと、再審査がさらに行われ審査落ちしてしまうリスクが高まってしまいます。
キャッシング審査はこのような問題も抱えているため、なるべく以下を意識して申込むほうが吉です。
そのため、銀行のように総量規制対象外のままローン審査が進むわけではありません。なので、消費者金融でお金を借りる場合は、通常より少ない金額（50万円以内）で申し込んだほうが良いです。
消費者金融は、今と昔ではサービス内容や商品のラインナップにも大きな違いがあります。
特に注目して欲しいのは、シルバー世代向けのプランも用意されていることです。
ただし、大手消費者金融では対応しておらず、主に対応しているのは「中小消費者金融」となっています。
中堅消費者金融と言われることもありますが、今では数が多く存在するため、中小全ての消費者金融を指す際に用いられることが多いです。
大手消費者金融と比較すると、「金利が高い・融資限度額が少ない」のですが、その代わり余裕のある審査を受けられるという特徴があります。
大手と中小の違いは下の表の通りです。
| 項目 | 大手 | 中小 |
|---|---|---|
| 年齢上限 | 満69歳まで | 満79歳まで |
| 融資限度額 | 500万円 | 100万円 |
| 金利（年率） | 4.5％～18.0％ | 5.0％～20.0％ |
| 必要な書類 | ・本人確認書類 | ・本人確認書類 ・収入証明書類 |
表の通りとなりますが、借入に関して年齢制限が緩く設定されているため、中小消費者金融のほうが、多くの人が余裕をもって利用できるようになっています。
シルバー世代向けのプランは、「無担保・無保証人」でも契約することが可能です。
ですが、借入を少しでも大きくしたい場合や、借入条件を優遇してもらいたい場合は、担保ありのキャッシングに申込むことも可能になっています。
そんな担保ありのプランでは、「自動車を担保にする」キャッシングが注目を集めています。
自動車というと、担保にするのが難しいと思われているところがあります。
しかし、今では「自動車担保の専門店」が存在しますので、あまり審査についても厳しくなく、スンナリと審査に通ることが多いのです。
自動車担保のキャッシングは「年齢制限が設けられていない」ので、年齢が引っかかって審査に通らない人の場合は、都合が良いキャッシング契約となるでしょう。
主に以下の条件を満たせる人であれば、自動車担保のキャッシングは可能となります。
中小消費者金融は年齢制限が緩いため、多くの人が利用できるという利点が存在し、今では、大手消費者金融並みに知名度を高めている中小消費者金融も存在するのです。
キャッシング審査の審査基準には年齢上限が設けられています。
ですが、年齢上限を満たしている場合でも、申請次第では審査落ちしてしまうケースも存在します。
情報が不足している（無記入となっている部分が多い）、もしくは誤った情報をそのまま用いている場合を情報の不備と言います。
消費者金融でも、このような情報は数分もあれば正確かどうかチェックできますので、できる限り、正確に記入した情報のほうが安定した審査を行ってもらえます。
年齢上限や他の審査基準をクリアしているのに、いつも審査では落ちてしまう・・・と言う人は、上記のような問題を抱えている人物かも知れません。
「ウソの情報」というのは、本人が意識していなくてもウソをついてしまっている可能性があります。
例えば、以下のような記入をされていないか再度チェックしてみましょう。すると、無意識の内にウソをついている部分を発見することがあります。
年齢上限などの審査基準をクリアしていても、このような情報に問題があると、「信用が下がってしまう」ので注意してください。
【参考ページはこちら】
レイクのキャッシング年齢上限は何歳？
なので、高齢者としてカードローン、キャッシング契約を組みたい場合は、高齢者専用のプランに対して申込を行ったほうが良いでしょう。
また、消費者金融には大手と中小が存在します。中小のほうが金利、融資限度額に余裕がありませんが、年齢制限が大手より緩い設定となっているので、高年齢でもお金を借りたいという場合は、、中小消費者金融で借り入れの相談を行ってみるのも良いです。
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相談次第で年齢制限を緩くすることもできますが、審査がさらに厳しくなり、審査時間も長くなりやすいので、そのことを踏まえて借り入れの申込を行うか検討しましょう。