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公務員には有利なキャッシング!日常で上手に活かすコツ

キャッシング審査に関する情報をまとめて案内しています。案内の中では、公務員といったキャッシング審査で強い職業の場合、どのような恩恵が発生するのかも解説しています。

これから、少しでも上手にキャッシング審査を受けたいという人は、良ければ記事を参考にして借り入れに関する知識を高めてください。

他にも、借り入れで気になることが多い疑問についても払拭できるように、1つずつ丁寧に解説を行っておりますので、基礎知識も記事を通して学べるようになっています。
(こちらもご参考に→キャッシングの審査基準を教えて!

キャッシングで強い!?公務員は本当にキャッシングで強い職業なのか

キャッシング審査において、最も高い評価を得られる職業は「公務員」です。

公務員がキャッシング審査で強い理由ですが、理由は非常にシンプルです。その理由は、公務員以外は収入が安定しないため、公務員は収入面で別格だと評価されるからです。

この理由については、「一般企業」と比較してみると良くわかります。

以下が比較した際に生じる差ですが、やはり公務員のほうが一般企業より安定しています。

比較対象 内容
給与 ・公務員:不況でも安定している
・一般企業:不況により不安定になる
就職状況 ・公務員:不況でも安定就職
・一般企業:不況ではリストラの可能性が高い
倒産リスク ・公務員:無い
・一般企業:不況によりリスクが高まる

公務員の強さを簡単にまとめてしまうと、不況下においても「安定している」ところが最大の魅力でしょう。

近年では、一般企業の中に赤字経営を行っている企業が増えてきています。なので、「正社員として登用されている」・・・だけでは高く評価されません。
(⇒審査基準を満たす職業とは?

大手企業と比較すると?公務員は大手企業勤務より高く評価される?

公務員、大手企業の比較では「大手企業のほうが高く評価される」時代もありました。

ですが、近年では大手企業のほうが公務員より下の評価となっています。

その理由ですが、以下のような理由もあり高い評価とならないことが多いです。

  • 年収が大きく引き下がった
  • 不況でも支出は増えている

キャッシング審査で影響を与えているのは、前者の「年収が大きく引き下がった」件です。

年収というのは、現代のキャッシング審査では大きな影響を与えません。ある程度の年収(100万円程度)でも、今ではキャッシング審査に通る時代だからです。

しかし、大手企業の場合は別です。今までは大手企業の年収は、「公務員並みに安定していた」ため審査に大きな影響を与えていました。

大手企業専門のキャッシングが存在している時代もありましたし、専門のプランで低金利キャッシングできる時代まであったのです。

現代では、大手企業の年収も「100万円~200万円」ほど引き下がっている状況です。そのような状況となっているので、大手キャッシング業者でも大手企業に対して厳しい審査をすることが増えてきました。

こんな場合はどうなる?就職は予定であってもキャッシング審査可能?

公務員としての就職が決まっていても、まだ予定という段階ではキャッシング審査に通るのか?という疑問も存在します。

ですが、以下のような条件を満たせるようであれば、銀行、消費者金融ともにキャッシング審査を行ってくれるようになっています。

  • 複数の借金を組む予定がない
  • 審査の申込前に相談を行っている

キャッシング審査というと勤続年数が1年以上ない場合は、キャッシング審査を受けられないと思っている人がいます。ですが、クレジットカードと同様で先に相談を行っておくと、柔軟な対応を取ってくれる金融機関は多く存在するのです。

消費者金融の場合であれば、キャッシング審査が厳しくなることも少ないでしょう。その代わり、銀行や消費者金融に関係なく借入限度額は制限されますので、50万円以上の借り入れは難しくなることが多いです。

公務員は不況下においても安定した収入を得られます。そのため、キャッシング審査においても高評価となることが多いのです。

今では、大手企業で勤務されている人と同等、もしくはさらに上の評価を得られることも多いので、キャッシング審査において低い評価を受けてしまうケースは少ないでしょう。

銀行で借りたほうが良い?公務員のキャッシングでオススメの業者は?

公務員にオススメのキャッシングをインターネットで調べると、「銀行系、消費者金融」の2つが良く比較対象となっています。
(こちらもご参考に→審査の甘いキャッシングはこちら

ですが、消費者金融と比較することもなく、公務員にオススメのキャッシングは銀行系です。銀行系は、金利が低金利で設定されているだけでなく、他にも公務員に対して多くのメリットを有しています。

例えば「総量規制対象外でキャッシングできる」のは、銀行系だけの強みでしょう。

総量規制対象外とは

総量規制は、年収をベースにして借りられる金額が定められる規制です。

年収の3分の1以上は借りられなくなる規制のため、規制が対象外となっている場合には大きな借入も許可されるのです。

現代のキャッシング審査は、この総量規制を前提にして行われています。ですが、銀行系でキャッシング契約を行っている場合は、総量規制対象外でお金を借りられるのです。

消費者金融は総量規制の対象となっているため、大手でキャッシング審査(契約)をされても、実は「50万円以上から借りにくい」というデメリットが存在するのです。

このような大きなメリット以外にも、銀行系キャッシングには以下のメリットも存在します。

  • 金利がさらに優遇されることが多い
  • 将来的には他のローンも組める
  • 社会的なステータスを得られる

今では厳しくない?銀行系キャッシングは昔より使いやすくなっている

元々キャッシングは、銀行系より消費者金融のほうが「圧倒的に人気」でした。

実際に過去の統計では、消費者金融の契約者だけで「全体の半分以上を占めている」時代もあったのです。

しかし、今では銀行系キャッシングのほうが、トラブルが少なく信用が高いために人気となっています。

具体的な比較は下記の通りです。
※ 下の表は大手銀行、消費者金融を比較したものです。特定の業者同士で比較しているものではありません

比較対象 内容
金利(年率) ・銀行:4.0%~14.5%
・消費者金融:4.5%~18.0%
融資額 ・銀行:100万円以上でも可
・消費者金融:50万円以内なら可
金融トラブル ・銀行:少ない
・消費者金融:多い
金融トラブルとは

業者側の金融トラブルで有名なものは、「違法金利」に関係しているものだと思って問題ありません。

消費者金融は、最近まで違法金利(グレーゾーン金利)で経営を行っていたため、今では違法金利分の返還を求める利用者も多くいます。

昔は、銀行より消費者金融のほうが、キャッシングの借り入れでも人気が高かったのです。

ですが、最近では信用を第一とした借り入れが重要視されているため、消費者金融より銀行で借りる人のほうが多くなってきました。それに伴い銀行でも、柔軟な対応を取るようになってきたのです。

大きい借り入れも問題ない?公務員の借り入れはどこまでが許容範囲

公務員はキャッシングにおいても「大きな借入」が許可されているので、大きな借入でもキャッシング審査に通ることが多いです。

大きな借入では抽象的なので、どのような金額までが大きな借入なのか案内させていただきます。

主に100万円以上、500万円以内であれば大きな借入となります。

「そんなに借りて何に使うの?」と思う人もおられるかも知れません。

ですが、大きな借入は以下のとおりで、それほど厳しい使用目的の準拠(ルール)が存在しないのです。

  • お使いみちは自由でも問題ない
  • ギャンブル目的のお使いみちはNG
  • お使いみちから大きく外れる利用はNG

つまり、「お使いみち」の設定から大きく外れない内容であれば、大きな借入を好きなように使っても問題ないのです。

お使いみちとは

カードローン、キャッシング契約時に記入する「目的」のことです。

今ではお使いみちという通称が存在するため、あまり目的とは言われないようになっています。

知っておいたほうが良いペナルティ!公務員も注意が必要なお使いみち

ギャンブル目的のお使いみちは、補足しなければいけないこともあります。

それは、「ペナルティの発生」です。

もし、ギャンブル目的で借りていることがバレてしまうと、「キャッシング利用の停止・解除」などのペナルティが発生します。

他にも、以下のようなお使いみちで借りていることが発覚した際は、ギャンブル目的の利用と同等のペナルティが発生することもあります。

  • 譲渡目的
  • 返済目的
  • 利用を一切しない

これらの目的で発生するペナルティですが、「公務員(高評価対象)はノーペナルティ」というものではありません。

等しくペナルティが発生するので注意してください。

譲渡目的というのは「自分以外にお金を渡す目的」です。返済目的は「キャッシング返済などの目的」を表します。

利用を一切しない場合もペナルティの対象です。

キャッシング利用の停止・解除とはなりませんが、「借入限度額が減額されるペナルティ」が発生するので、まったく利用しないのであれば契約しないほうが賢明です。

キャッシング審査においても、ペナルティは存在するということを忘れないほうが良いです。

公務員であれば、100万円以上の借り入れについても許容されるのですが、お使いみちに問題があると判断される場合は、キャッシング契約の停止、解除を求められることがあります。

公務員でも借りられないケース!?キャッシングの注意点は意外と多い

公務員がキャッシング審査に強いのは確かです。

ですが、そんな公務員でも借りられないことはあるので、できるだけ公務員としてキレイなままで借りるのも大事です。

主に以下のような条件を満たしてしまうと、公務員でさえ借りられないとされています。

  • 借金が多い
  • 返済トラブルが多い

現代のカードローン、キャッシングの審査は「信用を前提として行っている」という特徴があります。

なので、公務員で年収が500万円以上の人でも、「過去にトラブルを起こしている人」ではキャッシング審査で落ちることがあるのです。

例えば、借金が多いというのは「3件以上」の場合を主に言います。カードローン、キャッシングの契約だけでなく、「住宅ローン、不動産ローン、自動車ローン」なども件数に含まれるので、総合的に借り入れ状況を判断してキャッシング申込をしたほうが良いです。

返済トラブルというのは「返済の遅延」を主に言います。

なので、小さな借金だから後回し・・・のような対応は問題のある対応だと判断したほうが良いです。借り入れに関する対応は細かく「業者側で記録される」ので、公務員であっても借りられない事態になってしまいます。

借り入れの基本!公務員も申込方法によっては借りられなくなる

最近になって、「借金と審査の意外な事実」が知られるようになってきました。

意外な事実とは、キャッシング申込の際の簡単なミスでも審査に落ちるという事実です。

簡単なミスに該当するものでは以下のものが挙げられます。最近になって審査に通りづらくなった・・・という場合、もしかすると以下の問題があるために審査に通らないのかも知れません。

  • 記入欄の空白が目立つ
  • 年収に対して借入希望額が大きすぎる

記入欄の空白というのは、例えば「連絡先、家族構成、借金の内訳」などが該当します。

連絡先は重要なので必ず記入するようにしましょう。

連絡が取りづらい相手の場合、年収や借金に問題がなかったとしても、キャッシング契約を組めないことが多いです。

次に借入希望額についてですが、公務員でも「初回の借入からいきなり200万円以上は難しい」と思っておいたほうが良いです。

銀行系キャッシングであれば総量規制はかかりません。ですが、初回から大きな借り入れを申込んでしまうと、かえって厳しいキャッシング審査になることが多いです。

初回の借入は様子見・・・ということで、「50万円以内で記入」としておいたほうが賢明です。

現代のキャッシング審査!担保・保証人は不要で審査を受けられる

公務員でキャッシングを利用するか検討している人の中には、以下のことで悩んでいるため、キャッシング申請が難しい・・・という人もいます。

  • キャッシングは危険だと思い悩んでいる
  • 担保・保証人を用意できない

これらの悩みについてですが、キャッシングは今では危険性がかなり薄くなっているので、あまり悩まなくても良い問題です。

今では「貸し過ぎ」にならないように審査が行われていますので、昔のように「100万円以上のローンを数件」という状態にはなりません。

初回の借入に対して制限が設けられているだけでなく、借入が大きくなる場合には「収入証明の義務」が発生するからです。

つまり、意図的に大きな借入を申請しようとした場合でも、何かしらの「制限が発生する」ようになっています。これについては、銀行や消費者金融でも案内しているので、大手を利用する場合にリスクなどはまったく発生しません。

次に「担保・保証人」についてですが、今ではカードローン、キャッシングに関係なく「完全に不要」となっています。

もし、そのような情報を見つけて悩んでいる場合は、もしかすると「フリーローン」で迷っているだけかも知れません。

フリーローンとは

通常のカードローン、キャッシングとは違い「担保・保証人あり」でも借りられるローンのことです。

500万円以上1億未満というローンも存在し、キャッシングとは融資額が大きく違っているという特徴があります。キャッシングは消費者金融で500万円、銀行で1000万円といった融資限度額が存在します。

【参考ページはこちら】
銀行員も使ってるキャッシング!おすすめは?

公務員はキャッシング審査において高評価となりやすいです。その理由は、安定継続した収入を得ている職業であると認められているからです。

ですが、借り過ぎの状況ではキャッシング審査に通らないので注意してください。今では、銀行や消費者金融は昔に比べて審査が甘くなったと言われていますが、借り入れ状況に対して厳しい審査を行っているため、それほど審査が甘いというわけではありません。

また、銀行は低金利のキャッシングを多く取り扱っているため、公務員と相性の良い金融機関であるという評価も存在します。

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